贫血、胸痛、气急 买长期医疗险或被拒

　　20年保证续保的长期医疗险面世一周，在业界引起一片哗然。长期以来，因为续保难等问题让百万医疗险备受诟病，其背后有多少人能真正符合购买条件，又是否真的解决续保难题呢？

　　记者体验目前市场上为数不多的几款长期医疗险产品发现，创新背后，保险业内承诺保证续保时间最长的医疗险看起来并没有那么“美好”。令人惊讶的是，不管是长期健康险还是终身防癌险，其投保前的健康告知要求甚严，贫血、慢性支气管炎、心慌、气短、结节等常见情况赫然在目。也就是说，存在这些问题或投保被拒，若未如实告知而投保，出险时亦可能出现拒赔。

　　市场动态：四季度长期医疗险有望迎上市高峰

　　记者观察市场发现，太保、平安、新华陆续推出费率可调的长期医疗险。一位业内人士在参加9月17日乌镇的一场保险行业会议时预测，当前长期百万医疗险暗潮涌动，预计四季度迎来上市高峰。

　　据悉，今年4月2日，银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》之后，8月份，太保的安享百万长期医疗险上市，保险期达15年，9月份以来，新华康健华尊长期医疗险（费率可调）上市，推出10年保证续费；而刚刚上市一周的平安e生保长期医疗险（费率可调）则推出了20年可续保的版本，被业界认为是承诺保证续保时间最长的医疗险。另外，人保在防癌险方面，也推出了终身健康险防癌重症保险产品，最长的缴费可达20年。

　　“我和我家宝宝都有贫血的情况，能买吗？”市民李女士得知长期健康险上市后向记者咨询称，很多百万医疗险出险后续保很难。长期备受诟病的百万医疗险以一年期居多，而此次保险企业推出长期医疗险产品是否仅更换新的“马甲”上市？记者采访获悉，其实并非如此，但也不是想象的那么“美好”，因为严格的健康告知成为投保时“卡脖子”的关键原因。业内人士感叹：“新版的健康告知太严格。”

　　投保体验：不少常见症状被拒保

　　随后，记者尝试以投保人的身份进行体验，在目前为数不多的几款长期医疗险中，部分保险的健康告知出现了常见的结节、肿块、贫血、慢性支气管炎、气急、晕厥、胸痛、反复头痛等字眼，不少是女性日常生活中常见的症状。

　　记者以女性经常反映的贫血情况进行体验，于第三方互联网平台上打开e生保长期医疗险（费率可调）后发现，投保人需要将就医行为、健康状况等如实告知，而在健康状况的智能核保中选择“血液、淋巴、结缔组织疾病”一栏下的“贫血”，在“是否正在接受检查、治疗？”中选择“是”并“确定”后，页面弹出“核保结论”——“非常遗憾，被保险人无法投保该险种。”

　　而对于新华康健华尊长期医疗险（费率可调）、太保的安享百万长期医疗险这两款产品，记者尝试通过官方等平台进行购买，投保则需要预约等情况，体验当天暂未获得进一步进展。

　　记者尝试在第三方平台上体验人保的终身健康险防癌重症保险则发现，健告中更是列出了众多常见的情况，但是界面较为单一，对于是否存在或者曾经患有的情况仅有“是与否”两个选项。该健康告知中明确标出“您是否曾患有以下症状：慢性咳嗽、胸闷、贫血、腹痛、心慌、气短等”。假设存在其中某种情况，选择“是”项后，界面弹出了“有相关健康问题的，不支持投保，请重新确认”。对此，有保险代理人则提醒，倘若投保者隐瞒曾经有过的症状而选择了“否”，那么一旦出现相关病症并需要理赔时，存在未如实告知而被拒赔的风险。

　　业内人士：部分成年女性投保或受限

　　采访中，有业内人士感叹：“从目前的健告来看，很多女性投保将受限。不过，此类产品面世，其创新点之一就是给身体条件符合的人们提供了长期保障的机会。”

　　业内人士还透露，费率可调整是长期健康险产品的另一个创新点，即保险公司可控制赔付成本，也就是怎么涨价的问题。

　　虽然设置了每次费率调整上限为30%，但是在20年保证续保费率可调的长期保险产品条款中，记者还留意到，在“保险费率调整的条件”中写明“上一年度所买保险赔付率大于或等于上一年度行业平均赔付率-10%。”对此，有业内人士解读称，该条款意味着保险公司给自己留了很大的涨价空间。

　　那么到底人们还能选择此类产品吗？国内最早互联网保险践行者尚萌萌在接受广州日报全媒体记者采访时表示，对于老百姓来说，仍然需要优先买长期的保险品种，即使有可能面临续保涨价，但对符合投保条件的人来说仍然是一种有效的长期保障。购买长期医疗险与重疾险的不同，医疗险倡导买价格高的、健康告知严的，只有身体条件不符合的情况下才退其次选择健告较松的保险。

　　专家建议：消费者需要根据自身的情况选择购买保险

　　“商业保险产品的设计不可能脱离市场原则。从保险公司的角度来看，虽然政策在价格调整上放宽，但仍要遵守非常严格的费率调整要求，因此在推出超长期限的医疗保险产品时也势必慎重，尤其是在保障群体方面需要严格筛选。任何一款保险产品的设计，在最大限度满足客户需求的同时，也需要遵循科学计算和讲求实际的原则，否则很可能超出自身的承保能力而面临亏损。”北京保研公益基金会副秘书长李响观察市场认为，从不同人群视角出发，每一款保险产品都存在优缺点，消费者需要根据自身的情况选择购买。比如部分保证续保20年的百万医疗险，优点是期限长、保额高、定价不高、健康管理服务等，缺点则是不含癌症靶向药外购药责任、等待期较长、健康告知相对严格以及未来可能涨价等。（广州日报全媒体记者陈丽莉）