最后两个月 固定利率还是LPR，你选好了吗？

　　从去年12月1日起，四川省金融机构新发放的贷款已经全部参考LPR（贷款市场报价利率）定价。目前，大量在还房贷的家庭面临的选择是，距离截止日期（2020年8月31日）最后的两个多月时间里，确定是选择定价基准转换为LPR，还是转换为固定利率？

　　对于只有一次选择权，转换之后不能再次转换的房贷，到底是哪种比较划算，怎么转换呢？本期我们邀请民生银行成都分行精通按揭、消费贷款的专家张识谱为广大房贷族解答关于LPR的一切疑问。

　　举例，假如你原来的房贷利率是基准上浮10%，就是4.9×1.1=5.39。

　　选择之一：固定利率。未来你的房贷利率5.39%将永远保持不变，直到还清贷款；选择之二：LPR浮动利率。房贷族只需要记住这个公式——2020年起，你的房贷利率=LPR+基点值。

　　那么基点值怎么算？

　　用你现在的房贷利率5.39减去2019年12月20日公布的LPR4.8=0.59。这个0.59就是你今后的房贷固定加点数，永远伴随着你。

　　今年参照的是2019年12月的LPR4.8执行，你今年利率就是4.8+0.59=5.39，也就是今年任一时间来变更，利率都一样，所以您也不必着急。

　　2021年的1月1日，会根据2020年，也就是前一年12月的LPR报价来调整你的贷款利率。

　　比如2021年LPR调整成了4.5%，那么你的利率就是4.5+0.59=5.09。

　　假如你原来的房贷利率是打九折的，也就是4.9×0.9=4.41，4.41－4.8=－0.39，这个－0.39就是你今后的房贷固定减点数，永远伴随着你。你今后的房贷利率就是：LPR－0.39。

　　例如：小锦的房贷是20年期，利率水平为基准利率下浮10%（4.9%×0.9%=4.41%）。

　　小锦在民生银行手机银行上选择转换为LPR，在转换时点“等价转换”倒算出的加点数值为－0.39%（－39BPS）=4.41%（小锦现在的利率水平）－4.8%（2019年12月的LPR）。加点数值（－39BPS）确定后因素不变。

　　很多市民会问，到底该选啥，太纠结。民生银行成都分行按揭业务、消费信贷专家张识表示，利率是资金的价格，长期利率走势与社会资金供需趋势密切相关。一般来讲，经济增长速度越快，资金需求量越大，利率也就越高；随着经济增速下行，资金需求趋于平缓，利率会慢慢降下来。由于大部分贷款人的房贷利率重定价周期为一年，因此2022年以后的利率又会变动。目前利率步入降息通道，所以建议房贷族在与银行商量时，可以选择“浮动利率”，而不是“固定利率”，因为随着LPR的下降，对应的房贷利率也会下降，每月的月供也会减少；即便未来LPR不下调，贷款人也基本保持不亏不赚的稳定状态。

　　（成都日报记者 宁俐）