新学期给娃投保“十全大补”没必要

疫情发生以来“复学险”大热，而近日随着中小学生招录开始，以及留学生归国航班增多，“全球疫情下怎样给孩子买保险”再次成为各学龄段家长和保险机构近日重点关注的话题。

记者调查发现，有部分保险机构在为家长推荐意外险、重疾险时搭售教育金等产品。而行业人士建议，在给学龄儿童投保时有许多门道，比如投保“复学险”应辨别有效期限，中小学招录中应谨防保险机构推广“学平险”时借机搭售，而留学生投保也要分情况……开学投保并非“越全越好”。

焦点一：“复学险”有期限投保须看清

各地中小学相继复学、迎新，为了助力防范风险，不少保险机构都面向中小学生乃至学校推出了复学保险产品。记者调查发现，有的复学险是针对新冠肺炎疫情推出的师生防护险，保费相对较低、保障期限相对较短；也有的复学险实际为“重疾险+意外险”或者健康险的升级版，保费相对较高、保险期限相对较长；甚至有险企为复学后的学校量身定制复学险产品。

以目前市场上新推出的部分复学险为例：有一类复学险是面向学生和教职工，保险机构面向全体学校师生推出了复学险，学生和教职工均可投，保费为学生8元/人、教职工15元/人。保障期限只有6个月。在此期间内，若被保险人确诊新冠肺炎，则获赔1万元/人；若因新冠肺炎身故，则获赔20万~30万元。

也有一类是面向学校，比如据媒体披露，某地教育部门与险企签订“防疫防控复学综合险合同”，为当地16万学生和教职工提供约5.6亿元的风险保障，合计保费近30万元。因新冠肺炎导致疾病或住院治疗的，由学校给予最高400万元保险保障。

记者查询保单条款发现，以上两种复学险的优势在于专门针对性保障，比如保障内容中有具体条款涉及被保险人及学校的隔离费用。但也因为针对性强，而存在时效短、保额低等特点。

除了以上两类复学险，记者走访多家保险机构了解到，市面上其它复学险大部分是“重疾险+意外险”或者健康险的升级版，即在原有的保障内容基础上优化了产品设置。

焦点二：中小学招录带热“学平险”

除了疫情发生以来“复学险”大热之外，近日“学平险”随着中小学生和幼儿园招录而咨询量暴增。准备入园、入学或开学、复学的学龄儿童家长都会给孩子投保一份“学平险”做保底。学平险全称是“中小学生平安保险”，是保障学生在校期间平安健康的保险产品，往往由学生入学时自愿投保。

记者走访时了解到，学平险一般只需交纳几十元到一百多元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障，是少年儿童投保范围最广、最普遍的一种保险。

学平险近几年发生了新变化。据了解，自从教育部、国家发改委等部门发布规范教育收费的有关意见后，学校不能再代买学平险，而是家长根据孩子自身的风险保障需求，自主选择更适合自家孩子的学平险。记者走访中发现，保险机构在学平险取消“半强制”购买后，纷纷加大力度开发新产品，吸引家长关注。

比如记者对比了近几年的学平险产品发现，此前学平险保障范围主要包括意外伤害、附加意外伤害、附加住院医疗补贴等几个方面，其中住院医疗补贴和重大疾病多处于“附加地位”；而目前，更受家长青睐的是在保险责任中更为重视重大疾病、住院津贴的保险产品。记者以中国人寿一款少儿重疾保险为例，一年保期内，面向3岁以上、25岁以下作为被保险人对象，每人每年100元保费可保障范围包括合同内的意外伤害残疾、重大疾病以及住院津贴，保险金额分别达到了20万元、10万元以及9000元。

行业人士认为，随着保险意识增强、消费群体扩大，更加优化、高性价比的保险产品更受市场长期热捧。

焦点三：开学投保并非越全越好

疫情之下，为学龄儿童投保，是不是一定要“十全大补”？记者走访行业了解到，商业保险机构一般对出生28天后的婴儿，就有对应的保险产品。那么，是否学龄儿童投保越早越高、越贵越好？行业人士建议，为学龄儿童和青少年投保，可以遵循“三步走”的方法：

首先，买商业保险之前，先确保已经买了医保。今年初，医保、财政、卫健等多部门联合发文明确，对于确诊新冠肺炎发生的医疗费用，在基本医保、大病保险、医疗救助等按规定支付后，个人负担部分由财政给予补助，实施综合保障。这意味着，治疗费用由国家承担，医保承担着重要作用。

其次，在给孩子买商业保险之前，最好确认一下家长自身的保障是否已经齐全，是否已经包含意外险、医疗险、重大疾病险等保障。这是因为在坚固的经济支柱的保障基础上，才能考虑其他额外保障。

最后，在商业保险的选择上，建议“先意外重疾健康险，再教育金保险或其他储蓄型保险”。记者走访时发现，有部分保险机构在为家长推荐意外险、重疾险时搭售教育金等产品。而行业人士建议，在给孩子投保时先重保障后重教育，先投保儿童期易发生的风险，比如优先考虑意外险、医疗险、少儿重大疾病保险等险种，后投保离儿童“较远”的风险。在这些保险都齐全的基础之上，如果家庭经济允许，家长可再考虑投保储蓄型险种。

其中对于大部分少儿保障保险产品来说，行业共识是越早购买，所缴保费就越便宜，并且获得保障的时间相对更长。

焦点四：留学生投保分情况

记者走访保险机构了解到，目前对于留学生等回国人士的商业保险保障，要根据其自身投保的情况。

首先，对于出国前已经购买商业保险，现准备回国的人员。许多留学生在出国前已经配置了商业医疗险，并且有一部分人配置的是中高端医疗险。中高端医疗险报销额度高，报销范围广，其中大部分包括ICU等费用；但如果配置的是短期旅行险，通常保险期限较短、只保障国外发生的医疗费用；如果配置的是重疾险，保单本身也有效，值得留意的是，行业人士指出，重疾险主要针对的是特定的重病，其中目前有一部分产品为新冠肺炎提供了附加责任。

其次，对于没买商业保险，现准备回国的人员。如果没买商业保险，同时人还在国外没回来或准备回来，要如何配置保险保障自己呢？行业人士表示，首先要克服购买地的问题,大多数保险产品都不接受境外投保，也就是说要回来才能投保。

第三种情况是对于没买商业保险，已经回国的人员。如果没有购买商业保险，且已经回国的情况下，首先需要向保险公司咨询是否符合投保条件，同时需要等待14天隔离期后，再进行投保。

最后一种情况是在当地没买商业保险且短时间内无法回国的人员。记者发现，有保险机构已面向这一群体开发了产品，可以选择在国内配置不限投保地区的高端医疗险，或者在留学当地购买相应的医疗产品。（ 文/广州日报全媒体记者 刘冉冉）