新規之下 四川網絡小貸影響幾何

11月13日，四川省小貸協會一位管理人員參加了一場互聯網小貸座談會。11月2日，銀保監會及央行公布《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱“新規”），規定網絡小貸公司在跨區經營、注冊資本、杠杆比例等核心問題上的經營門檻大幅提高。這會對四川網絡小貸行業帶來哪些影響？

涉此業務或有4家，新規整體影響不大

據四川省小額貸款公司協會數據，四川目前共有237家小貸企業，其中4家持有網絡牌照,分別是四川瀚華小額貸款有限公司、富登小額貸款（四川）有限公司、成都維仕小額貸款有限公司以及達州市通川區達商小額貸款有限公司。

但也有人對這個數據持保留意見。“按新規，四川沒有一家網絡小貸公司。”一位監管內部人士表示，即使在新規之前，有些公司的業務也不完全是網絡小貸。另一位不願具名的從業人士表示，這4家不能都叫網絡小貸公司，有的已經賣掉業務，有的盡管持有網絡小貸牌照，但從來沒有從事這塊業務。

簡單的數量問題，卻有不同答案，可以折射出四川網絡小貸的行業現狀、過去和未來發展的不確定性。即使是4家，也可以確定，新規對於四川網絡小貸發展有一定影響，但對整個小貸行業影響不會很大。

新規設5個限制，還對網絡平台有持股要求

新規出台了5個限制：限制異地展業、限制約束杠杆率、規范聯合貸款業務、設定單戶貸款余額上線和限制股東投資網絡小貸公司的數量。

從全國范圍來看，影響主要集中在限制異地展業和約束杠杆率。對四川企業影響又如何呢？據了解，四川幾家網絡小貸，如瀚華小貸、富登小貸和維仕小貸，在全國范圍內都不隻一張網絡小貸牌照，限制異地展業和約束杠杆率對他們影響很大。

多位網絡小貸相關負責人還提到“引入網絡平台”的問題。新規對網絡小貸企業所使用的互聯網平台做了一系列規定，要求互聯網平台運營主體持有該小額貸款公司5%以上股份、網絡平台的注冊地與該小額貸款公司的注冊地需在同一省（市、自治區）。這意味，除了少數已經具備上述條件的網絡小貸公司外，大部分網絡小貸公司需要重新引入網絡平台。“按照新規，如果隻發展本地業務，四川這樣的網絡平台並不好找﹔如果發展全國性業務，首先公司的注冊資本必須要達到50億元，其中網絡平台出資需要在2.5億元以上，平台意願性不強。”富登小貸相關負責人也在考察一些平台是否符合要求。

一位監管人士表示，除現實操作層面，還有一個深層次的原因。“金融是法有允許方可為，而網絡平台是法無禁止即自由，很多網絡小貸企業對選擇網絡平台持謹慎的態度。”

轉型路徑，金融為本+科技為術

“新規出台對行業是一個拐點”已成行業共識。對企業而言，想要活下來，就必須轉型。從目前情況來看，無非是兩條路徑：提升自身實力做全國市場﹔轉變經營方式，針對本地客戶以及線下。

“如果你像螞蟻、京東數科，能形成閉環生態圈，你就可以做全國市場。”多位業內人士表示，大多數企業還是會調整戰略轉向本地市場，同時也認為獲取客源、降低經營成本以及商業可持續化會成為這些企業的難題。

找尋答案，就要放開視野，跳出網絡小貸市場。一些以“科技”為特色的企業已在試水。“2015年我們單筆貸款500萬元-700萬元，客戶幾十個，2020年的單筆貸款11.8萬，客戶2000個。”興文科貸總經理賀淵表示，經過幾年摸索，公司在實現經營規模增長的同時也降低了風險。美興小貸總經理何良剛介紹，利用科技重塑業務流程，目前存量客戶2萬戶，戶均貸款余額6.3萬元，實現業務流程標准化后，客戶體驗更好。

四川省金融科技學會會長張曉玫也建議，網絡小額貸款公司可以利用對網絡小額貸款市場的了解以及對大數據、雲計算、移動互聯網等技術的儲備轉型成為金融科技賦能機構，為網絡小額貸款業務提供金融科技賦能服務。

□四川日報全媒體記者 高杲 田姣