最后兩個月 固定利率還是LPR，你選好了嗎？

　　從去年12月1日起，四川省金融機構新發放的貸款已經全部參考LPR（貸款市場報價利率）定價。目前，大量在還房貸的家庭面臨的選擇是，距離截止日期（2020年8月31日）最后的兩個多月時間裡，確定是選擇定價基准轉換為LPR，還是轉換為固定利率？

　　對於隻有一次選擇權，轉換之后不能再次轉換的房貸，到底是哪種比較劃算，怎麼轉換呢？本期我們邀請民生銀行成都分行精通按揭、消費貸款的專家張識譜為廣大房貸族解答關於LPR的一切疑問。

　　舉例，假如你原來的房貸利率是基准上浮10%，就是4.9×1.1=5.39。

　　選擇之一：固定利率。未來你的房貸利率5.39%將永遠保持不變，直到還清貸款﹔選擇之二：LPR浮動利率。房貸族隻需要記住這個公式——2020年起，你的房貸利率=LPR+基點值。

　　那麼基點值怎麼算？

　　用你現在的房貸利率5.39減去2019年12月20日公布的LPR4.8=0.59。這個0.59就是你今后的房貸固定加點數，永遠伴隨著你。

　　今年參照的是2019年12月的LPR4.8執行，你今年利率就是4.8+0.59=5.39，也就是今年任一時間來變更，利率都一樣，所以您也不必著急。

　　2021年的1月1日，會根據2020年，也就是前一年12月的LPR報價來調整你的貸款利率。

　　比如2021年LPR調整成了4.5%，那麼你的利率就是4.5+0.59=5.09。

　　假如你原來的房貸利率是打九折的，也就是4.9×0.9=4.41，4.41－4.8=－0.39，這個－0.39就是你今后的房貸固定減點數，永遠伴隨著你。你今后的房貸利率就是：LPR－0.39。

　　例如：小錦的房貸是20年期，利率水平為基准利率下浮10%（4.9%×0.9%=4.41%）。

　　小錦在民生銀行手機銀行上選擇轉換為LPR，在轉換時點“等價轉換”倒算出的加點數值為－0.39%（－39BPS）=4.41%（小錦現在的利率水平）－4.8%（2019年12月的LPR）。加點數值（－39BPS）確定后因素不變。

　　很多市民會問，到底該選啥，太糾結。民生銀行成都分行按揭業務、消費信貸專家張識表示，利率是資金的價格，長期利率走勢與社會資金供需趨勢密切相關。一般來講，經濟增長速度越快，資金需求量越大，利率也就越高﹔隨著經濟增速下行，資金需求趨於平緩，利率會慢慢降下來。由於大部分貸款人的房貸利率重定價周期為一年，因此2022年以后的利率又會變動。目前利率步入降息通道，所以建議房貸族在與銀行商量時，可以選擇“浮動利率”，而不是“固定利率”，因為隨著LPR的下降，對應的房貸利率也會下降，每月的月供也會減少﹔即便未來LPR不下調，貸款人也基本保持不虧不賺的穩定狀態。

　　（成都日報記者 寧俐）