新能源汽車專屬險種有望落地

購買新能源車時需問清廠家的售后保障和承諾。

專屬險種落地后將改變新能源汽車理賠難題。

不比不知道，一比嚇一跳。5月底中國銀保信發布的報告顯示，新能源汽車平均保費比傳統燃油汽車高21%。同時，新能源汽車當前在理賠方面卻存在“高投保，低理賠”的現象，這讓新能源汽車車主們甚為困惑。全媒體記者留意到，隨著當前我國新能源汽車保有量持續增長，針對純電動車的專屬保險已成廣大新能源汽車主的迫切需求，銀保監會近日表示，新能源汽車條款已初步征求過行業和有關專家意見，將力爭早日推出新能源汽車保險專屬示范產品。

現狀：新能源汽車高投保低理賠

據中國銀保信發布的最新報告顯示，新能源汽車平均保費比燃油車高21%，而案均賠款新能源汽車略高於非新能源汽車的2.8%﹔同時，家用車中新能源汽車出險率遠高於非新能源汽車，高出11.7%。從單均保費看，購置價在10萬~30萬元之間的家用新能源汽車單均保費高於傳統汽車。太平洋車險廣州公司的一位工作人員告訴記者，當前數據顯示新能源汽車的出險頻率較高，與近年來新能源汽車多投放於共享汽車領域，網約車快速發展有關。“這些共享車輛會購買齊全各種保險，但高頻次的使用率，使其發生事故出險的頻率也會相對較高。”

補貼前后售價

保費相差巨大

新能源汽車商業保險比燃油車貴也被車主質疑。記者從市場上留意到，當前在多重補貼之下，10多萬元就可以買到一輛續航長達450km以上的純電動汽車。但不少車主發現，新能源汽車車險報價卻很貴。以一輛官方指導價為19.98萬元左右的純電動汽車為例，在獲得各項補貼后實際隻需不到10萬元可以買到。但是在購買一年全保時，大部分保險公司還是按照車輛補貼前的售價進行計算。如此一來，按補貼前后不同算法，保費相差大概2000元左右。

陽光保險的相關人士表示，由於目前還沒有新能源汽車的專屬保險，新能源汽車在投保時隻能按照燃油車的保險條款進行投保，大多數還要按補貼前的車價進行投保。記者在本地新能源汽車經銷商店採訪時也發現，因為不同的新能源汽車品牌與不同的保險公司合作，車險的計費方式也不同。隻有少部分保險公司是按照車輛補貼后的開票價格，或是車管所的登記價格來進行保費計算。由於沒有明確的規定，各保險公司按自行規定來計算，就造成了現時的價格“混亂”。

高投保低理賠

車險不夠“保險”

在採訪中記者還發現，由於新能源汽車與燃油車的構造不同，當前新能源汽車的各項保險內容是按傳統燃油汽車來購買的，並不能體現新能源汽車的特點。因沒有相適應配套的專屬車險，依舊套用燃油車的理賠標准，已造成了許多的理賠爭議，目前的車險並不能真正地給新能源汽車“保險”。據太平洋保險公布的數據顯示，按過往理賠案例統計，新能源汽車動力電池遠比傳統發動機脆弱，核心動力損毀率是傳統燃油車發動機損失事故的3倍。由於目前純電動車技術不穩定，出事故概率更大。

在保費計算時，新能源汽車通常會貴一些，而在實際理賠時，很多車主卻發現了“低理賠”的情況：即大多數保險公司對新能源汽車採用“按補貼前價格投保，按補貼后價格賠付”的處理辦法，導致車主很糟心。

一家自主品牌新能源汽車維修廠的理賠專員表示，由於新能源汽車的修復及理賠標准，與傳統燃油汽車有很大不同，使得保險公司和車主在處理理賠時分歧頗大。

展望：

專屬險種“難產”？

銀保監會：將加速落地

記者留意到，關於新能源汽車專屬險種的呼聲自2017年就開始，相關征求意見稿也已出台了近兩年時間，至今還沒有最終落地。銀保監會5月27日公布的數據顯示，2019年我國車險保費收入8189億元，佔財險業總保費收入的63%。我國新能源汽車雖然增速較快，但總體保有量比較小，2019年全國承保新能源汽車車輛數為347萬輛，僅佔行業總承保汽車輛數的1.4%。

這意味著，去年每100輛上保的汽車中，新能源汽車佔比不到兩輛。簡而言之，因新能源汽車還未完全市場化普及，隻佔了一個很小的比重，也造成目前新能源汽車保險積累的歷史數據、時間和成熟經驗均尚不充分。

業內人士表示，由於保險公司自身數據和技術積累有限，可參考數據以及經驗方面的不充分，對新產品開發、保險勘定、費率厘定和理賠成本等均有挑戰，以上多種因素造成了新能源汽車險專屬條款的“難產”。銀保監會也指出，當前車險環節的高定價、高手續費、數據失真等問題比較突出，離高質量發展要求還有較大差距。不過好消息是，專屬險種已經在“路上”。銀保監會近日對外表示，當前保險業協會已組織力量成立了新能源汽車保險專屬條款工作組，積極開展條款研發工作。目前，新能源汽車險條款已初步征求過行業和有關專家意見，下一步將繼續修改完善，力爭早日推出新能源汽車保險專屬示范產品。

[鏈接] 新能源汽車險種怎麼選？

在暫時沒有專屬保險的情況下，新能源汽車車主該如何選擇合適險種保障車輛？記者留意到，除了交強險是必買險種外，目前商業險中，車損險、第三者責任險都是建議購買險種，車主可根據自身情況選擇險種。值得注意的是，當前險種中的“涉水險”，並不適用於新能源汽車，其保險范圍實際上是“發動機特別損失險”，純電動汽車隻有電機和電池不在保障范圍之內。

此外，對於純電動汽車最重要的是“三電”。雖然目前保險公司還沒有專門針對新能源汽車電池的險種，但別忘了汽車廠家對新能源汽車的電池有較長質保，部分甚至還有終身質保的承諾，因此，一旦電池出現問題，找廠家要比找保險公司更合適。

【記者觀察】

中國新能源汽車市場飛速發展，純電動汽車更是新能源汽車的主要驅動力。據中保信數據，當前國內保險業承保的新能源汽車數量年均增長超過七成。在這樣的大環境下，也有讓不少車主郁悶的事兒。最經典的案例是，有的新能源汽車車主按20萬元的高價給愛車投了保，實際理賠時，保險公司卻按不到10萬元給車輛進行賠付。且如果車主由於駕駛不當導致動力電池損壞，4S店給出的電池更換費用非常高。譬如蔚來ES8的動力電池報價約為10萬元，特斯拉的電池更換需要超過20萬元！加上工時費……熱賣的特斯拉近年來想通過“降保費”來吸引更多用戶，也未能如願。可以說，新能源汽車的保險風控難度遠大於傳統燃油車。

當前消費者和保險公司，都迫切期待新能源汽車專屬險條款的出台。從行業角度看，專屬險也有利於新能源行業健康成長。此次銀保監會放話后，新能源汽車專屬險有望盡快落地。

【延伸閱讀】 UBI車險將獲推進

銀保監會副主席黃洪近日表示，銀保監會將在2020年適當的時機正式實施車險綜合改革。這引發業內廣泛關注，未來車險會是什麼樣？記者留意到，銀保監會從2018年9月開始進行車險費改，今年則在全國銀行業保險業監督管理工作會上要求“健全商業車險費率市場化形成機制”﹔4月銀保監會財險部正式下發《示范型商業車險精算規定（征求意見稿）》，並向各財險公司下發《關於征求車險改革意見建議的函》。銀保監會表示，下一步將按照人民導向、市場導向、發展導向，漸進方式推進車險綜合改革，把堅持以人民為中心和高質量發展作為評價標准，為保險消費者提供更好的車險保障服務。

據悉，今年疫情期間大量車輛停駛閑置，業內關於車險按天或者裡程收費的呼聲變高。這種根據車輛使用頻率的數據來計算車險的保費，即UBI，在國外發展相當成熟，而中國的UBI車險也在推廣發展階段。據悉，由眾安保險、平安保險聯合推出的國內首個互聯網車險品牌就是採用大數據技術精准描摹用戶畫像，並通過收集車主的駕駛習慣、車輛信息、居住地區、家庭成員等信息多維度定價。隨著中國的UBI車險推進，未來車險的投保將更加靈活。

文/圖 廣州日報全媒體記者 鄧莉