近日，一家主要从事节能环保产业链上商品混凝土业务的企业，客户回款较往年偏慢，这让企业负责人焦虑万分，担心资金周转困难进而影响项目正常开工，为了尽快补充企业流动资金缺口，这位负责人在朋友介绍下申请了新网银行“好企e贷”产品，并在当天即获得了无抵押贷款，解决了企业的燃眉之急。

这一案例正是新网银行以数字科技开展普惠金融工作的缩影，通过全数字化作业模式，破解小微企业融资难、融资贵的行业痛点，并在实践中推陈出新，搭起了普惠金融与绿色金融的桥梁，不仅服务了众多小微客群，又向全社会普及了“双碳”理念，还在业内打响了绿色名片。

绿色金融是新网银行重要的发展亮点， 去年成为了国内首家实现经营活动全面碳中和的法人银行机构。据独立第三方机构核算，截至2022年6月末，新网银行累计实现碳减排129.51万吨，其中线上零接触服务减少客户碳排放124.77万吨，全电子化进件及无纸化办公累计减少纸张消耗23.68亿张，相当于碳减排4.74万吨。

“我们的服务方式天生就是一个低碳低能耗的可持续发展模式。”回顾企业一路走来的发展轨迹，新网银行行长江海也透露了“普惠+双碳”的成功密码：作为一家数字原生银行，可以轻装上阵，通过金融服务全流程的数字化探索，不只是满足客户“小额、短融、高频”的信贷需求，更是以身作则，通过小微信贷产品矩阵，促进实体经济向绿色转型。

普惠金融沉下去，数字风控经历长周期模型考验

当初国家批准设立民营银行，解决普惠金融难题是重要出发点，新网银行正是在这样的背景下破壳而出，2016年挂牌，成为了第三家拥有全国展业资格的民营银行。

从市场定位和发展策略来看，新网银行明确了“技术立行”的发展理念，“两个只做”的定位：只做大中型银行不能充分服务的客群，只做技术能够管控风险的业务，即主流金融服务的薄弱环节和普惠金融的关键点，正是新网银行的市场突破口和潜在客群。

作为一家民营银行，新网银行也没有设立线下网点，而是完全通过互联网进行金融服务，对于最核心的信贷风控，必须依赖于人工智能、大数据等数字科技，以数据模型来取代办事人经验和客户抵押物，从多个维度全面降低小微客户的借贷成本，对于银行本身又有可持续性。

一组户均信贷数据很能说明新网银行的特色：截至目前，客户贷款笔均金额约为3524元，其中1000元及以下的占比62%，1000元到5000元的占比25%，主要是以个体工商户为代表的长尾客群。

近日，新网银行披露了2022年财报部分数据，财报数据显示，截至2022年末，新网银行资产总额848.20亿元，同比增长48.50%；营业收入36.44亿元，同比增长37.98%，实现了资产总额与营业收入双增长，经营状况稳定，发展态势良好。

据了解，随着经济回暖、市场复苏，信贷需求增长，2023年一季度，新网银行各项指标继续全面向好，营业收入、净利润同比增长29%、17%，实现规模和效益双增长的“开门红”，稳健行驶在良性增长轨道上。

截至2022年末，新网银行实现了对全国原832个国家级贫困县的授信全覆盖，累计授信客户数646.81万人，累计发放贷款4,498万笔、金额1,458.07亿元。

江海表示：“我们能够把普惠金融服务送下去，必须借助于数字中国建设的基础设施，特别是像5G的一些通讯网络，现在农村全面普及了移动互联网，客户所有事在手机上都可以干。”

在产品化方面，针对不同客群的小微信贷痛点，经过6年多时间的积累，新网银行已经形成了“好人贷”“好商贷”“好车贷”“好事贷”“好企e贷”为代表的数字普惠金融产品集群，真正做到了只要有网络覆盖的地方，就有新网银行的小微金融服务。

相比于主流金融机构的风控模式，新网银行在实践中形成了一揽子风控模型，并不断升级强化，用江海的话说：现已完成了以长周期风控模型训练为核心的风险能力的基础设施的建设，可以有效识别和发现信贷欺诈的风险，在以往短周期模型的基础上也建立了长周期模型，做到了“既有短兵器，也有长兵器”。

从金融风控的经验来看，数字风控作为新生手段，必须跨越不同周期，才能显示长期价值，从新网银行的实践来看，对于普惠金融领域“小额、短融、高频”的碎片化需求，数字风控已经获得了检验。

在江海看来，越是碎片化、笔均额度小的金融需求，对数字技术的要求就会越高。数字化风控的最大好处在于，数据的一切样本都可以数字化，数据可以沉淀下来，他相信只有数字技术才能够解决普惠金融的落地问题，也可以让绿色金融发展“四两拨千斤”。

绿色金融跑起来，加快金融机构全面碳中和

在监管部门的指导下，绿色金融正成为金融机构重要的发展方向，在这方面，没有线下网点、全流程数字化运营的新网银行，充分发挥后发优势，在让普惠金融沉下去的同时，也让绿色金融跑起来。

新网银行认为金融行业要贯彻落实好“双碳”战略，不仅金融服务要投向绿色领域，更重要的是金融生产服务方式也要从高碳转为低碳甚至零碳。

不仅如此，要让绿色金融从理念变成实践，也就必须了解自身的“双碳”家底。因此，自2021年开始，新网银行与专业机构合作，连续两年对外发布了环境信息披露报告，不仅详细阐述了“双碳”战略，还以图文并茂的数据，在公司治理、组织架构、科技系统、运营管理等多个维度交出“双碳”账单，并实现了全面碳中和的承诺。

2022年12月，新网银行披露的第二份全面环境信息报告显示：公司开业以来线上业务和无纸化办公，累计减少了大量碳排放，自身经营活动产生的全部碳排放仅1万余吨。对此，新网银行通过四川联合环境交易所购买相关环境权益指标，对历史经营活动产生的碳排放一次性进行了全部抵消处理，实现了全面碳中和的目标。

新网银行作为金融业改革的试验田，民营银行的第一梯队，其用户群普遍比较年轻，本身对于“双碳”目标也较为关注，加上本身又没有线下网点，通过好企e贷等产品的不断试水，不仅可以解决产业链企业的资金难题，也是以一己之力来助推行业企业的绿色化转型，这也是绿色金融发展的未来之道。

比如，这种全数字化的银行经营模式，让数据多跑路、让客户不跑路，意味着客户没有油耗、没有能耗，也就没有太多碳排放，一旦客户碳账户的设立之后，并对通过绿色认证的企业提供倾斜性利率支持，这一系列的举动，无疑将加快绿色金融的普及步伐，让“双碳”理念深入人心。

尤其是近几年ESG（环境、社会、公司治理）理念已被广泛接受的背景下下，相比传统的财务指标，“双碳”等环境指标，更已成为当下评价企业长期价值与可持续发展能力的重要指标，新网银行在碳中和上的一系列创新举动，也就更加凸显了民营银行的价值所在。

显然，让普惠金融沉下去，让绿色金融跑起来，这就是金融业数字化转型的必然结果，数字技术搭建起来了普惠金融与绿色发展的桥梁，未来更是有望相辅相成，这也正是新网银行六年多实践交出的重要答卷。

正如江海所言：“我们服务了处于基座最普罗大众的群体，这其实是一条比较难的路，但是这条路恰恰也是中国普惠金融最后需要攻克的难题，或者说是最后需要攻克的若干命题之一。”

而这也正是新网银行最初成立时的股东初心，也是监管批准民营银行试验田的用意所在。

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