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四川13市推出“惠民保”,如何更惠民?

2022年04月14日07:36 | 来源:四川日报
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原标题:13 市推出“惠民保”如何更惠民?

  打开微信,关注公众号,填写投保人信息,支付订单……不到5分钟,眉山市东坡区市民邹玉芬,花59元购买了一份“东坡惠民保”,获得最高200万元的保障。

  “东坡惠民保”“惠蓉保”“充惠保”……目前四川省内已有13个市开办城市定制型商业医疗保险,俗称“惠民保”。

  “惠民保”作为一种城市定制型商业医疗保险项目,旨在解决基本医保报销外的部分高额医疗费用。由于“惠民保”投保门槛和价格都低,近年来在四川省发展迅速。首批开办“惠民保”的地方有哪些实践?如何走进更多家庭,惠及更多老百姓?这项保险还需突破哪些瓶颈?近日,记者展开了调查。

  变化:保额更高,保障更多,服务升级

  作为多层次医疗保障体系建设的一次创新尝试,“惠民保”以地方政府主导或指导、商业保险公司承保、消费者自愿参保的形式开展。

  截至目前,成都、德阳、南充、眉山、广安、自贡、攀枝花、内江、广元、雅安、宜宾、达州、遂宁13个市已推出该项业务,保费59元、69元、79元不等,最高保额从100万元到420万元。

  “2020年成都‘惠蓉保’上线首年参保人数便达到310万。”“惠蓉保”承保公司之一——国宝人寿法人及政府业务部副总经理王建国告诉记者,“惠蓉保”是四川最先上线的“惠民保”,两年来参保人数逐年增多,2021年参保总人数已达到380万。

  对比去年,今年一些市已经推出的“惠民保”有所升级——

  保额更高。南充“充惠保”保额从上一年度的100万元提升至最高200万元,新增的100万元保障责任为特定高额药品费用,弥补了上一年度的空白;达州“达惠保”最高保额从去年的100万元提升至420万元。

  保障更多。南充“充惠保”新增20种全自费高额用药,遂宁“惠遂保”在保费价格维持2021年度59元不变的情况下,特定药品种类由15种增至30种。

  服务更完善。目前推出的“惠民保”几乎都采用“一键参保 线上理赔”的方式,理赔实现全流程线上服务。

  理赔门槛更低。成都“惠蓉保”、遂宁“惠遂保”、达州“达惠保”赔付的起付线都有所降低。以“惠遂保”为例,赔付的起付线由2万元降低为1.8万元,连续参保人员的起付线降至1.5万元。

  建议:多方参与者加强合作,稳定并提高参保率

  几十元能保上百万、不限制投保年龄、可以带病投保……4月9日上午,尽管某保险公司工作人员花了20多分钟介绍“惠民保”,但市民张宇仍然放弃了投保,“个人感觉意义不是特别大。”

  就拿两人交谈的实际理赔案例来说,2020年,84岁的成都市民周阿姨因“更换心脏起搏器”住院治疗发生医疗费用6.5万元,经过医疗保险报销后,个人负担医疗费用为2.4万元。出院后,她提交理赔申请,获得“惠蓉保”报销金近1000元。

  尽管周阿姨获得的赔付远超支付的保费,但仍有一些市民与张宇观点类似,认为实际赔付金额比期望的少,参保意愿不强。

  参保率不高,这项保险的可持续性也受到影响。“稳定和提高参保率是‘惠民保’可持续发展的关键。”在广元市保险行业协会秘书长母淑琴看来,必须引导参保者正确认识“惠民保”,它既是构建多层次医疗保障体系的一项补充,也是商业保险和社会保险有效衔接的创新之举,能进一步减轻群众负担,特别是重特大疾病患者家庭负担。“惠民保”和其他商业保险并不冲突,价格相对低廉,更具普惠功能。

  对于如何稳定并提高参保率,北京联合大学管理学院保险学讲师杨泽云建议:首先应扩大参保人员的覆盖面;其次,保险公司要加强与医院、卫健委等系统的信息交流与沟通,借助科技提升“惠民保”的风险控制能力;最后,保险公司、健康管理公司等多方“惠民保”参与者要加强合作,切实为居民提供因地制宜的医疗保障,提升健康管理能力,满足消费者的更多需求。

  “如果越来越贵,就会导致更多低风险人群退出市场。”复旦大学经济学院保险系副教授陈冬梅认为,只有参保池够大,风险分散才更有效。“既然是城市定制医疗险,理应根据城市实际的患病率、重疾发生率等诸风险因素厘定费率,实现‘一城一价’。”(四川日报全媒体记者 彭瑀珩)

(责编:罗昱、章华维)

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