蓬溪縣現代農業示范區內，四川琪英菌業股份有限公司的廠房一排排整齊鋪開。走進出菇房，涼意扑面而來，菌架上密密麻麻的杏鮑菇正鉚足了勁往上長，菌蓋圓潤飽滿：削菇車間裡，工人們手起刀落，削去菇根，動作利落……空氣中彌漫著淡淡的菌香，混著培養料發酵后特有的氣息。

“這批菇今天下午就要發走，明天一早就在全省大大小小的超市裡了。”琪英菌業總經理宋強拍了拍菌袋，語氣裡帶著幾分自豪。

宋強（右一）滿意地看著菌袋。郵儲銀行遂寧市分行供圖

很難想象，這家如今年產值數億元、帶動1500余人就業的國家級農業產業化重點龍頭企業，前些年也曾因“融資難、融資貴”而不敢邁開步子。

機制創新：給擔保風險裝上“安全閥”

農業企業融資，難在哪兒？缺抵押物、風險不可控，是橫亙在銀行與涉農主體之間的兩座大山。

“我們這種工廠化種植，土地是流轉的，廠房是政府投的，傳統抵押物幾乎沒有。”宋強直言，前些年企業想擴大規模，跑過多家銀行，大多因擔保不足而擱淺。

轉機出現在2023年下半年。郵儲銀行遂寧市分行創新推出“鄉村振興貸”，以政銀擔三方合作為基礎，在郵儲銀行全國首創“代償熔斷”機制，專門服務鄉村振興領域。

什麼是“代償熔斷”？郵儲銀行遂寧市分行相關負責人介紹，傳統模式下，政府、擔保公司、銀行按4：3：3分擔風險，但代償理論上沒有上限。擔保公司算不清“最多賠多少”，自然不敢輕易擔保。而“代償熔斷”則以整體業務規模為基數，設定4％的風險控制閾值。如果整體規模是10億元，累計代償超過4000萬元就觸發熔斷，三方坐下來復盤，決定是否繼續。

與此同時，該行協調推動財政貼息與擔保費改革雙管齊下。財政按年化2％貼息，擔保費率降至年貸款金額的0.2％。兩項疊加，客戶綜合融資成本從過去6％以上降至貼息后不足2％，抵押類貸款貼息后年利率最低可至0.9％左右。

據郵儲銀行遂寧市分行相關負責人介紹，遂寧市分行以郵儲銀行四川省分行提出的“川流不息 大郵可為”的經營理為引領，聯合四川省農業融資擔保有限公司，迭代創新“鄉村振興貸”產品，把“川郵惠民·厚植責任擔當”寫在田間地頭。截至2026年8月末，遂寧分行已累計為627戶種植、養殖、加工等涉農主體發放貸款7.09億元，在保余額6.78億元，沉澱風險補償金存款1.51億元，撬動杠杆4.5倍，業務不良率僅0.04％，發放額佔全市同業市場份額超過90％。

四方共贏：算大賬才能走得遠

金融產品好不好，參與各方最有發言權。

對政府而言，財政資金撬動效應充分發揮。1.51億元風險補償金撬動6.78億元貸款，換來近7億元信貸資源精准投入農業產業，政府覺得“值”，自然願意持續投入政策資源。

對擔保公司而言，過去核心痛點是代償不可控，“不敢擔”。“代償熔斷”機制將無限風險轉為有限風險，風險可控后業務規模反而上升，擔保費收入隨之增長，形成正向循環，擔保公司覺得“優”。

對客戶而言，綜合融資成本大幅下降。成本降了，還款意願和能力反而提升，0.04％的不良率就是最好的証明，客戶覺得“好”。

對銀行而言，收獲的不只是利息收入，還有存款沉澱、客戶基礎、市場份額和政府的長期信用背書。“這不是零和博弈，四方利益不是此消彼長，而是通過機制設計實現了共贏。”郵儲銀行遂寧市分行相關負責人說。

遂寧分行客戶經理鄧丹（右）做盡調。郵儲銀行遂寧市分行供圖

對琪英菌業而言，這份“共贏”來得實實在在。2025年底，企業因七期、八期項目投產在即，流動資金出現2000萬至3000萬元缺口。郵儲銀行遂寧市分行了解情況后，迅速為其授信並放款1000萬元“鄉村振興貸”，不僅緩解了擔保不足的困境，還通過財政貼息為企業節省近20萬元融資成本。

“從上報到審批隻用了兩周多時間，是我合作過的銀行裡效率最高的。”宋強感慨，更讓他感動的是銀行的“用心”，對於企業生產經營情況，銀行工作人員沒有停留在看報表，而是多次到廠裡實地考察，甚至親自參與稱重驗証。“他們不是隻盯著數字，而是真正去了解你的核心競爭力。”

產業蝶變：金融活水澆出“致富路”

有了金融支持，琪英菌業的發展按下“快進鍵”。宋強介紹，目前企業七期、八期項目於2026年7月9日正式投產，佔地超240畝，主要生產鹿茸菇及杏鮑菇，日產鮮菇約300噸。企業年產規模從過去的3億元向3.5億元邁進，明后兩年有望達到5億至7億元。更令人期待的是，企業自主研發的“竹燕窩”品種已成功問世，多糖含量高達36.2％，鈣含量是牛奶的1.5倍，目前全球僅此一家。

宋強（右一）做介紹。郵儲銀行遂寧市分行供圖

一家企業的成長，帶動的是整個產業鏈。琪英菌業通過“公司＋基地＋農戶”模式，帶動7個食用菌生產業主進入現代農業示范區，發展規模達1.2億袋，實現產值超10億元。企業每天用工1500人左右，月薪酬5000元左右，讓當地農民變身產業工人。

“農業企業沒有核心競爭力，不搞研發，最終都會被市場淘汰。”站在菌菇飄香的出菇房前，宋強語氣堅定，“但有了金融支持，我們守得住底線，耐得住寂寞，這條路就能走得更遠。”

“鄉村振興貸”的受益者，遠不止琪英菌業一家。安居區內牛養殖戶文大爺，想擴大肉牛養殖，面臨100萬元流動資金缺口。郵儲銀行客戶經理上門對接，推介無抵押“鄉村振興貸”，快速完成100萬元授信放款。拿到資金后，文大爺擴建場地、更新設備，養殖規模持續擴大，家庭收入實現成倍增長﹔安居區現代農業產業園一家企業，流轉土地2300畝，帶動周邊千畝農業生產，社員人均增收0.8萬元。企業計劃擴種但遭遇回款滯后、資金緊張，郵儲銀行第一時間上門盡調，投放100萬元“鄉村振興貸”，及時補足企業擴大生產的資金缺口。

針對農業生產季節性特征，郵儲銀行遂寧市分行還開辟信貸綠色通道，簡化審批流程。射洪農樂農機專業合作社200萬元貸款5天完成放款，保障千畝水稻春耕生產。常態化開展千企萬戶大走訪，客戶經理上門盡調，把服務送到田間地頭。同時聯動多部門，累計投放創業擔保貸款4.7億元，服務創業人員1萬余人次，覆蓋農戶、退役軍人、新市民等多元群體。

從一筆1000萬元的貸款，到627戶涉農主體的7.09億元投放﹔從一項“代償熔斷”機制創新，到政府、農擔、客戶、銀行四方共贏……“我們將以省分行‘川流不息 大郵可為’為引領，把‘川郵惠民·厚植責任擔當’落到一筆筆貸款、一戶戶農企、一片片農田裡。”郵儲銀行遂寧市分行相關負責人充滿信心。（蔣明鳳 唐冰歡 鄧丹）