做了27年的農資生意，攀枝花市米易縣禾豐農資有限責任公司總經理白崇剛最怕聽到的是“賒”字。“農戶欠零售商，零售商欠我，我卻不能在廠家賒賬。”白崇剛說，壓力一層層回傳，就全停在他的賬上。尤其最近十多年，這筆賬越滾越大。

據郵儲銀行米易縣支行三農營業部主任劉金江介紹，米易縣種植農戶3萬余戶，農資年銷售規模約5億元。其中90%以上的種植戶在採購農資時都採取的是賒銷模式，回款一拖就是半年。

這筆壓在鏈條中間的巨款，真正轉起來是在2025年7月。在“川流不息 大郵可為”的實踐中，郵儲銀行攀枝花市分行把服務沉到這條鏈條上，聯合米易縣農資行業協會，在郵儲銀行總行軟件研究中心支持下，上線“農資共富貸”數字化平台。白崇剛理所當然成了直接受益者之一。

以前本應賒出去的賬，現在當天就能變成貨款

讓巨款轉動起來的核心，是一個隻有四步的閉環。客戶經理帶著移動展業設備進村，給重點產業村的農戶批量辦理“農牧貸”預授信﹔農戶再到門店挑好農資，經銷商登錄手機銀行建單，上傳訂單單據和門店影像﹔農戶確認支付后，貸款通過受托支付劃轉到經銷商賬戶。

在整個過程中，資金的安全與流向被死死鎖定。貸款資金不經過農戶個人賬戶，用途直接限定農資採購，交易在平台留痕。

盯住這筆錢，靠的是系統。郵儲銀行攀枝花分行三農部產品經理田尚穎說：“農戶到經銷商那裡購買農資，需要上傳購買訂單憑條到我們的系統裡面，直接就支付了。貸后環節也是有監控的。”郵儲銀行結合農戶的採購頻次交叉驗証生產情況，聯動農資協會掌握收成動態。貸前入村走訪、審慎預授信，貸中真實性校驗加受托支付，貸后數據留痕，三段連成一個閉環。

閉環不僅收住了風險，更解開了墊資的老問題。

“它解決了二級經銷商的墊資問題。”墊資的那部分資金由此釋放出來，改由農戶在銀行貸款，再把授信額度直接支付給經銷商，手續更簡便，也專款專用。

資金的通道一打通，平台就轉了起來。在運轉一年多時間裡，一組實打實的數字攢了出來：累計授信3200萬元，處理訂單180筆，交易金額165萬元，建立農戶信用檔案200余戶。

不過，白崇剛更認優惠那筆賬：“首先對老百姓來說，購買農資有了優惠﹔其次就是變成現金支付了，以前農戶是賒賬，現在有了貸款支持。”並且優惠也實實在在地落到了數字上，農戶通過平台現金買農資，最少4個點，最多11個點的優惠。

而這幾個點具體值多少錢，得放進大棚那筆賬裡看。據了解，米易縣種植戶關於農資投入的大頭，都在設施大棚裡，一畝田農藥肥料七八千塊錢，省下來的都是純利。農戶省了成本，經銷商和零售商回款也就更快，共富的良性循環就此快速地轉起來了。

180萬元，讓林地成了銀行認的抵押物

如果說農資貸盤活的是田裡的流水，那麼林權貸喚醒的則是沉睡在山間的資產。在當地，以前林地經營權擺在那兒，卻常年卡在權屬不清、邊界爭議上，“有証難抵押、抵押難處置”是常態。

要解開這個死結，光靠銀行是不夠的，必須先理清權屬。在“政銀擔”聯合推動作用下，郵儲銀行攀枝花市分行先找當地林草部門，林改先行確權，縣級林改數據中心加上“鹽邊林錢包”小程序，把林地權屬、邊界、股權、經營主體信息全部歸集。林地經營權由此變成了銀行可接受的合格抵押物。

權屬理清了，評估的重心也隨之轉移。銀行不再看林木本身值多少錢，而是看林地經營權未來能產生多少淨現金流。

但算得清收益，還得守得住底線。

風控沿著權屬往前走。林長及林草部門前置確權，貸前評估授信，數字化貸后監測，產業保險兜底，處置環節可通過縣域林權平台轉讓經營權和林下項目變現。疊加財政與保險的多層緩釋，五個環節首尾咬合成閉環。

機制成型之后，首筆貸款順利落地。2026年，郵儲銀行在攀枝花發放了林權貸180萬元，這也是郵儲銀行全國首筆創新型綠色信貸。

郵儲銀行攀枝花市分行公司金融部產品經理朱亮說：“這筆貸款主要是用林權加上林下經濟打包，作為整體還款來源，然后進行貸款發放。”這筆貸款金額不大，分量在模式上。這種模式隻面向產權清晰、自己經營的農戶和經營主體，權屬必須確權到借款人名下。

山裡的資源，就此變成了能貸款的資產，共富的賬，也從田裡翻到了山上。

沒有產權証的景區，收費權質押貸來9000萬元

田和山的賬算通了，第三筆賬藏在米易縣城以南20多公裡的山裡。顓頊龍洞在白馬鎮龍塘村的山裡，國家4A級旅游景區，一年接待游客十多萬人次。

米易縣國有投資集團財務部部長方發文說，景區過去歸政府文旅部門管，國投的子公司只是代為管理，隻有授權，沒有產權，也沒有產權証。改擴建要融資的時候，名不正言不順。景區如果要提檔升級，單靠門票和現有收入，短期內走不完這條路。

這條走不完的路，最終被一次公開挂牌接上了。2025年3月，當地政府把景區收費權公開出讓。米易縣國有投資集團全資子公司、米易縣陽光文旅旅游開發有限公司競得，經營期限30年，中標價1.28億元。

競買過程中資金有缺口，在郵儲銀行攀枝花市分行介入下，這筆貸款成為郵儲銀行四川省首筆“文旅項目特許經營權轉讓貸”。

敢為“無証”景區兜底，底氣究竟從何而來？方發文把話說得很透：“其他銀行對景區也不是不支持，但期限普遍不長。郵儲銀行這個模式的第一個好處就是期限長。”

底氣的另一半在銀行端，郵儲銀行把景區未來收益認定為可質押、可監管、可長期還本付息的合格還款來源，用長周期貸款匹配經營權收購資金，通過了基准及多維度壓力測試。

29年期的貸款以保証擔保加收費權質押的方式落地，從溝通到放款隻用了三四個月，目前已投放9000萬元，主要支付經營權價款，提檔升級資金留待后續對接。

錢一到位，賬就開始往周邊走。龍塘村的農家樂和民宿圍著景區做，來的多是過冬康養的人群。景區升級改造、游客增加，相關業態的收入也就跟著增加。攤位留給本地家庭經營，游客買土雞買水果，吃住行游購娛都在村裡轉。景區的賬和老百姓的賬，就此連成一體。

沒有網點的鄉鎮，共富驛站開到了村口

從一張賒賬單、一本林權証到一張景區收費權，這三樣過去進不了銀行門檻的資產，還只是冰山一角。整個共同富裕試驗區是一本更大的賬，這本賬的名字叫共富。

作為全國唯一的地市級共同富裕試驗區，郵儲銀行攀枝花市分行以先行軍、主力軍、生力軍、先鋒隊四種角色切入，長周期項目的投放跟著試驗區建設節奏。

據介紹，紅格大面山風電及農風光互補項目發放12.88億元，棚戶區改造一二期發放19.00億元，火車南站、攀大高速發放22.14億元，仁和區88座水庫原水經營權轉讓項目發放1.8億元……這些都是郵儲銀行在攀枝花的手筆。面上的產業賬同樣鋪開。鋼鐵行業貸款余額1.42億元，制造業貸款余額7.60億元，小企業貸款余額9.17億元。

長周期的錢和產業的錢都投下去了，可要進到沒有網點的鄉鎮，郵儲銀行也有自己的法子——創建共富驛站。

郵儲銀行攀枝花市分行在爭取了上級行優先的網點布局政策后，在攀枝花全市建成了7個鄉村振興共富驛站，這些驛站都落在人口多、產業好、沒有郵儲銀行網點的鄉鎮，覆蓋了米易、鹽邊、仁和等區縣，首個驛站於2025年揭牌。

作為共同富裕試驗區的綜合載體，共富驛站下沉到產業村批量授信，依托村委會宣傳惠農政策到農戶，金融與非金融一起干，並聯動村社做實貸前貸后。客戶經理帶移動展業定點定時服務，一周到仁和、平地一兩次，群眾在村裡就能交材料。

郵儲銀行攀枝花分行三農部產品經理田尚穎說，共富驛站和普通網點最大的不同，就是網點等客戶上門，驛站主動入戶。驛站能沉到村裡，靠的正是沉得下去的人。

在這裡，“川流不息”不僅是資金流轉的節奏，更是服務下沉的節奏。“大郵可為”則被一筆一畫寫進共同富裕試驗區的賬本裡。川郵聚力服務重大戰略，郵儲銀行正將這份金融樣板，實實在在地落在產業裡、村口上和山水間。（起仕偉 謝君洪）