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中小銀行存款利率集體“補降” 未來或進一步下行

2023年04月19日09:13 | 來源:經濟參考報
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原標題:中小銀行存款利率集體“補降”

  4月以來,廣東、湖北、陝西、河南等多個省份的中小銀行紛紛發布公告,下調人民幣存款挂牌利率,涉及活期存款、定期存款、大額存單等,不同期限調整幅度不同。

  接受《經濟參考報》採訪的專家表示,去年以來,在市場利率總體有所下行的背景下,國有大型銀行和部分股份制銀行紛紛下調存款利率,此次調整可視為中小銀行的“跟進”,是其為壓低負債成本所作的市場化定價行為。專家提示,未來存款利率仍存在下行空間,廣大居民可根據個人需求,衡量收益與風險的關系,進行多元化資產配置。

  降調幅度不一

  廣東南粵銀行在官網發布公告稱,自4月4日起,個人存款利率中,活期存款利率從0.385%下調至0.3%,整存整取利率下調2個基點至15個基點不等。河南新蔡農商銀行稱,自4月8日起,一年期、兩年期、三年期整存整取定期存款挂牌利率由2.25%、2.70%、3.30%分別下調恢復至1.9%、2.4%、2.85%,其他期限挂牌利率保持不變。

  此外,湖北、陝西、內蒙古等各地多家銀行也公告下調存款利率,降調幅度不一。湖北武穴農村商業銀行、湖北黃梅農村商業銀行、內蒙古昆都侖蒙銀村鎮銀行等多家中小銀行,下調幅度大多在2個基點至20個基點。

  業內人士認為,此輪中小銀行下調存款利率實際是去年9月國有大型銀行和部分股份制銀行下調存款利率的延續,也是去年建立的存款利率市場化調整機制發揮重要作用的體現。

  2022年4月,人民銀行指導利率自律機制建立了存款利率市場化調整機制,自律機制成員銀行參考以10年期國債收益率為代表的債券市場利率和以一年期LPR為代表的貸款市場利率,合理調整存款利率水平。在市場利率總體有所下行的背景下,銀行下調存款利率正是這一機制的“題中之義”。

  招聯首席研究員董希淼提示,對居民個人而言,如果資產配置中中長期存款較多,那麼收益率可能有所下降。居民應平衡好風險與收益的關系,合理配置個人資產。

  約束不理性競爭

  業內人士普遍認為,此次存款利率調整,有助於降低中小銀行負債成本,也是其滿足利率定價自律機制評估要求的舉措之一。

  “去年大行、股份行下調存款利率,導致部分存款轉向中小銀行,豐富中小銀行存款來源的同時也提高了中小銀行存款成本。中小銀行此次下調存款利率主要集中在中長期存款,這部分存款利率較高,壓降存款利率有助於降低負債成本。”中國郵儲銀行研究員婁飛鵬分析稱。

  國家金融與發展實驗室特聘研究員任濤表示,中小銀行錯過去年的存款利率下行調整期,且先前部分銀行還利用春節假期等特殊時點及特殊存款產品、營銷手段進行“開門紅沖刺”,導致其存款利率水平與市場呈現出較大偏離度,“本次調整能夠給予一定程度的糾偏”。

  實際上,今年4月,利率定價自律機制發布《合格審慎評估實施辦法(2023年修訂版)》(下稱《辦法》),在相關指標中新增了存款利率市場化定價情況。“近年來監管部門對商業銀行的市場化定價行為尤為重視,最新發布的《辦法》亦將‘存款利率市場化定價情況’作為扣分項納入評估體系,對存款利率合意調整幅度提出更加精細化的要求,促使一些先前存款利率調整不到位的中小銀行紛紛調降利率,以滿足評估要求。”任濤說。

  董希淼認為,此次存款利率調整,能約束銀行對存款的不理性競爭行為,克服負債業務“規模情結”和“速度沖動”,增強發展的穩健性和可持續性,更好地防范金融風險。

  中長期定存利率下調有空間

  未來存款利率下行空間還有多大?

  婁飛鵬說,存款利率進一步下降的概率較大,在此過程中相比活期存款,中長期定期存款利率下調空間更大。

  “中長期存款利率下降,有助於減少短期存款與中長期存款之間的‘價差’,也有利於減少套利行為,使銀行存款期限結構更加合理。”董希淼說。

  任濤表示,結合最新發布的《辦法》和不同類型銀行的最新淨息差判斷,當前全部商業銀行、國有大行、股份行、城商行以及農商行的淨息差已經降至1.91%、1.90%、1.67%和2.10%的水平,息差空間越來越小。“未來存款利率下行空間需與息差空間收窄幅度、貸款利率下行幅度保持基本一致,地方性銀行存款利率下行幅度總體來說更大。”

  在他看來,息差空間收窄是商業銀行當前及后續較長一段時期面臨的較大挑戰,商業銀行必須做好應對。“負債端要持續加強內部管理,拓展低成本存款派生渠道,豐富負債來源渠道,堅持核心低成本存款的主體地位,加強對高成本存款的量價管控,提升存款的精細化定價水平﹔資產端要持續提升大類資產配置能力,保持信貸規模穩定增長,適度增加對零售資產、債券投資、高收益同業資產的配置,並通過綜合金融服務提升客戶綜合回報。”任濤說。

  婁飛鵬表示,銀行要在收入結構上通過做好支付結算等擴大中間業務收入,降低對利息收入的依賴。(經濟參考報記者 張莫 實習生 楊樂雯)

(責編:李強強、羅昱)

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