日前，多位新能源車主向成都商報-紅星新聞記者反映，在給新能源汽車第二年或第三年續保時，價格出現了顯著上漲，並且有的保險公司甚至“拒保”。有特斯拉車主反映，近三年他的保費從5000多元漲到7000多元，今年漲到9000多元。還有一些新能源車主反映，保險公司記錄了車主駕駛習慣的信息，對車主進行風險評分，根據評分上漲保費。

　　根據中國銀行保險信息技術管理有限公司的統計數據，新能源汽車保費比傳統燃油汽車高出21%。記者從多位汽車保險從業者處了解到，保費上浮主要是因近年來新能源汽車的出險率和賠付率較高。

　　車主：投保三年，保費一年比一年高

　　“第一年保險是5000多元，第二年7000多元，今年按照7000多元買保險一直通不過審核，加了兩筆車上人員責任險（駕駛員和乘客）合計9000多元才通過保險審核。可能明年保費就要達到1萬元了。”特斯拉車主秦女士告訴記者。

　　另一位特斯拉車主蔣先生介紹，去年車輛保險是交強險、第三者責任險和車損險合計6000元。今年按照6000元下的訂單，審核不過。業務員表示要買車上人員責任險（駕駛員和乘客），多加2000多元才通過。

　　蔣先生稱，他的車由於一年行駛裡程達到3.7萬公裡，還一度被保險公司“拒保”。“換了幾家保險公司，投保審核都不過。”

　　而秦女士的車第一年出現剮蹭，僅有一次出險記錄。蔣先生的車還沒有出過險。“因為每天60多公裡的通勤，被保險公司判定為風險較高。”蔣先生表示。

　　李先生的新能源汽車在其母親名下。李先生說，因為母親年過55歲，被保險公司認為是高風險客戶，去年保險是5000多元，今年已經漲到7000多元。

　　保險從業者：出險率和賠付率較高導致保費上浮

　　記者從多位汽車保險從業者處了解到，保費上浮主要是因為近年來新能源汽車的出險率和賠付率較高。

　　一位保險從業者向記者解釋，新能源汽車由於三電系統、傳感器等維修難度大，評估復雜。同時因為更新換代較快，新技術、新配置也不斷推出，維系成本高於燃油車。保險公司如果在一個地區，投保的新能源車出險率增加，每次賠付額度都高於保費，就難以保証盈虧平衡，甚至壓縮燃油車保險利潤。

　　這位從業者解釋，以一家保險公司在一個地區保的某款新能源汽車為例，若這款車保費為5000元，總共在這家公司投保5000台。若每次出險賠付費用都超過100%甚至150%，且出險率較高。保險公司就無法保証盈虧平衡。新能源板塊賠付甚至會壓縮這家公司燃油車的保費利潤。那麼下一年，這款新能源汽車保費就會增加。由於保費價格有備案標准，無法漲價，保險公司就會讓車主購買更多險種，比如駕駛員和乘客的車上人員責任險。

　　根據中國銀行保險信息技術管理有限公司發布的《新能源汽車保險市場分析報告》顯示，新能源汽車的平均保費比燃油車高約21%。與此同時，新能源汽車車險的賠付率接近85%。

　　一位保險銷售提到，從整個趨勢看，新能源車單均保費高於燃油車。新能源車與燃油車定價條款不同，比如新能源車還有充電自燃風險，承包保險責任要多一些。除此以外，大保險公司的保險因子更多，考慮更全面。

　　廣西大學經濟學院保險學教授、保險研究所所長唐金成曾撰文分析新能源汽車保險價格上漲的原因。他在文章中提到，新能源汽車的電池作為其核心部件，佔整車價值的30%∼40%。一旦電池損壞，通常不能進行局部維修，需整體更換，這可能造成巨大經濟損失。與傳統燃油汽車相比，新能源汽車零部件更加個性化，且供應量相對較少，導致其零部件成本偏高。

　　唐金成提到，新能源汽車駕駛頻率高，間接增加了出險率。根據新能源汽車國家大數據聯盟統計數據，2022年，純電動乘用車的日均行駛裡程均值為56.2km。根據《2022年中國汽車后市場維保行業白皮書》的數據，2022年乘用車年均行駛裡程為9970公裡，日均行駛裡程為27.3km。對比可知，新能源汽車行駛裡程均值，比傳統燃油車高出1倍以上，這也間接提高出險頻率。

　　唐金成還提到，自2020年9月19日我國實施新的機動車輛保險綜改后，車險賠付率穩定在75%左右，費用率則穩定在25%左右。不過，新能源汽車保險情況與傳統車險有所不同。根據申萬宏源報告數據顯示，新能源汽車保險的賠付率普遍超過85%，對於中小公司，綜合成本率甚至超過110%。這一過高的綜合成本率，導致保險公司在承保新能源汽車時普遍面臨經營虧損風險，從而抑制其經營新能源汽車保險的積極性。

　　為何要獲取車主駕駛習慣信息？

　　將此作為保險因子，進行評分計算保費

　　在抖音上，有博主晒出某保險公司給一位車主的評分結果，評分項目中有：疲勞駕駛、超速行駛、路口超速、夜間駕駛、行駛裡程、剎車靈敏度、運營頻次等。

　　不少網友質疑，是否保險公司已經獲取車主的駕駛習慣信息。

　　對此，河南保險行業協會一位智庫專家表示，目前保險公司使用的NCD系數（無賠款優待系數）與中保信數據一致，這是一個固定的風險評估方式。會用到車輛公開的違章信息。除此以外，各家公司還有一個自主系數，評估的因子包括車主駕駛習慣，有沒有急加速、急減速、急轉彎，以及車主性別、年齡，駕駛車輛時間、時長，用車是在白天還是夜間等。每家保險公司精算部根據上述內容核算。但獲取上述信息，必須有與車企和用戶的協議。沒有協議無法獲取上述信息，私自獲取上述信息是違法行為。

　　上述專家表示，對於運營車輛而言，可根據運營數據獲得車輛的裡程、違章情況。一些客車和貨運車輛還有前裝設備和后裝設備，可記錄車輛駕駛等信息。這些信息通過品牌方、主機廠和車主授權給保險公司。保險公司可將記錄駕駛行為作為保險因子，通過對各系數評分，計算保費。駕駛習慣好的司機和駕駛習慣不好的司機保費就有差別。

　　2020年9月，原中國銀保監會在《關於實施車險綜合改革的指導意見》中指出：支持行業制定新能源汽車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修保險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中，開發機動車輛裡程保險（UBI）等創新保險產品。

　　唐金成提到，UBI就是基於駕駛人行為設計的機動車輛保險。UBI車險保險費率計算依據是，通過車載智能硬件設備、智能手機等終端設備收集車輛信息，上傳到后台數據處理系統，系統根據其特定算法、模型進行差異化的保費測算。

　　唐金成表示，新能源汽車定價困難，不同品牌新能源汽車面臨的風險因素差異顯著，給保險公司經營帶來巨大挑戰。新能源汽車技術更新迭代迅速，其面臨風險難以把控，增加了保險公司定價難度。UBI車險通過其獨特定價機制，可有效解決新能源汽車保險定價難問題。通過引入駕駛行為等更多維度的數據，UBI車險為保險公司提供一個更靈活、更精准的風險評估和定價方法。

　　一位某大型保險企業的工作人員表示，目前還沒有實際使用這樣的保險定價機制，因數據共享還有許多技術和制度上的阻礙。隻有運營車輛的部分駕駛行為可通過運營平台的授權獲得。

　　上述專家強調，駕駛行為數據共享其實涉及到《網絡安全法》和消費者權益保護的要求，肯定需簽好協議，進行數據安全保障和使用的監督。（成都商報-紅星新聞首席記者 吳陽）

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