當前，首批成立的民營銀行已進入第十個發展年頭。依賴數字技術發展起來的數字銀行已經在金融系統形成了“鯰魚效應”。

面對科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融這“五篇大文章”，與主流銀行相比，經歷了初創階段的各家民營銀行已逐漸找到自身的成長路徑和發展節奏，正充分利用數字技術改變銀行業務流程、運營模式及服務效率，實現了銀行業務不受時間、地域限制的線上化。

其中，成立已經7年的新網銀行，利用數字化手段走通了技術立行的道路，並且遵循“兩個隻做”原則——隻做依靠技術能夠管控風險的業務，隻做主流銀行不能充分服務的客群，成功實現資產突破千億元。

截至2023年末，新網銀行資產總額1029.3億元，2023年全年，營業收入54.9億元，淨利潤10.1億元。資產總額、營業收入和淨利潤均同比實現兩位數增長。

新網銀行的破局之路，或許能從一個側面反映做好“五篇大文章”需要哪些基本功。

數字金融是基礎

這一批民營銀行成立於數字技術大發展的時代，隨著技術不斷進步，民營銀行的產品和風控也在不斷升級換代，緊緊抓住技術變革帶來的新機遇。

從最開始的大數據、雲計算到如今應用越發成熟的區塊鏈和人工智能，金融業是新技術應用落地相對較快的領域，民營銀行則是銀行中新技術應用落地較快的代表。通過近十年的發展，他們已經將數字化技術武裝到業務的各個細節。

新網銀行堅持以業務經營為核心，實現了科技與業務深度融合，打造了發展數字金融的堅實基礎。目前，新網銀行融合運用移動互聯網、大數據、雲計算、人工智能等數字技術，構建智能風控、智能反欺詐、智能營銷等數字應用，形成了全在線、全實時、全客群的數字金融服務能力。通過打造“好人貸”“好商貸”“好企e貸”“好業貸”“好車貸”等數字普惠金融產品，新網銀行的服務惠及全國的新市民、個體工商戶和小微企業，躬身踐行金融工作的政治性、人民性。

從具體應用來看，通過搭建敏捷的信息科技系統和精准的在線實時風控體系，信貸業務能夠實現實時響應，個人業務審批時長20秒以內，B端業務審批時長10分鐘以內。

這些成果的取得，依賴於信息科技建設的投入。比如，新網銀行構建了層次化的數據架構體系，支持非結構化、半結構化、流式數據等差異化數據的處理，提供包括實時、准實時、T+1和歷史交易的全方位數據服務，充分運用機器學習技術，深度挖掘數據內含的巨大價值，實現數據資源的深度應用，讓數據驅動銀行業務創新。

此外，這些成果的取得，也有賴於開放能力的建設。比如，新網銀行基於開放平台打造了面向移動互聯網的生態圈，向場景方和合作金融機構開放金融服務能力和科技能力，針對不同類別互聯網場景、不同銀行的特點，將業務元素抽象化、信貸流程標准化后，通過組件化的形式對外輸出，分別在資產端和資金端建立開放平台，以滿足不同業務渠道和銀行快速接入、批量接入，又能個性化定制的目標。

普惠金融是目標

“在數字中國的基座上，金融機構向千萬量級的小微企業批量化提供雲授信的技術條件已趨於成熟。”新網銀行行長江海表示。這是新網銀行立志於發展普惠金融的基礎，也是將服務萬千小微企業定為目標的底氣。

民營銀行成立之初，就被賦予了利用機制靈活等優勢服務中小微企業的使命。但是面對中小微融資難、融資貴的世界性難題，技術或許比機制更有效。這也正是民營銀行發展起來的重要原因。

作為民營銀行第一梯隊成員，新網銀行成立以來，懷揣普惠金融初心，發揮“四千”精神，累計發放數字普惠貸款超過3億筆，通過各類數字普惠金融產品，惠及全國的新市民、個體工商戶和小微企業，在一定程度上化解了中小微企業融資的普惠金融問題。

當前，新網銀行已經全面實現業務辦理入口在線化、業務審批流程智能化和業務運營全流程數字化。新網銀行致力於“讓客戶不跑路，讓數據多跑路”，以實現客戶足不出戶，即可享受雲端“隨叫隨到”服務的目標。

有了數字技術的加持，打通農村金融服務“最后一公裡”也成了現實。尤其是對地處偏遠的山區客戶來說，“足不出村”就能享受到銀行便捷的服務，有效解決了農村市場地域偏遠的問題。

近到辦公室樓下的街邊小店，遠到“生命禁區”的西藏羌塘國家級自然保護區，合理的融資需求都能得到滿足。技術支撐了一個又一個理想得以實現，新網銀行也陪伴千千萬萬草根創業者一路前行。截至2023年末，新網銀行普惠型小微企業貸款余額208.16億元，較年初增速達103.70%。

綠色金融是底色

數字銀行甫一成立，便帶著綠色金融的底色面世。

首先，數字技術本身即具有明顯的綠色特征和效能屬性。根據世界經濟論壇評估結果，使用數字技術可以減少至少15%的碳排放。通過賦能產業發展模式和個人生活方式變革，數字技術能夠有效促進經濟社會向綠色低碳發展轉變。

尤其是數字技術在銀行領域的應用，一方面提高了銀行自身的數字化程度，促進銀行提高經營效率，降低碳排放。另一方面，讓銀行客戶以零接觸方式獲得便捷的金融服務，大大減少通過線下模式獲取服務所產生的碳排放。

新網銀行堅持技術立行，是全國第二家獲得高新技術企業認証的銀行機構，截至2023年12月底，新網銀行累計申請專利超過530項。新增申請量排名全球銀行前列，先后承擔多項人工智能相關重大專項課題。

其次，創設綠色信貸產品、傳遞ESG理念是綠色金融的重要方式。新網銀行將“永久碳中和”作為綠色發展目標，並於2022年完成歷史經營活動碳排放中和處理，建成國內首家碳中和法人銀行。

與此同時，新網銀行與世界銀行集團國際金融公司在成都市地方金融監督管理局指導下，聯合高盛“巾幗圓夢”啟動“綠色與普惠金融協同發展項目”成都試點。項目計劃2年內實現綠色信貸余額約10億元，服務女性中小微企業5萬家，爭取將ESG理念通過數字信貸的載體傳遞給每一個創業者。

科技和養老是未來

從未來發展來看，科技創新推動發展和人口逐漸呈現老齡化是兩個顯而易見的趨勢，因為科技金融和養老金融也是金融機構必須著力的兩大文章。

對於民營銀行而言，為科技創新企業提供金融服務和針對老年人群體提供適老化服務，既是機遇也是挑戰。

機遇在於趨勢如此，唯有擁抱趨勢，才有穩定發展、持續經營的資本。挑戰在於相應的產品和服務能力還存在一定的短板，隻有補足短板才能抓住機遇。

目前，新網銀行已經在這兩塊業務上有初步調研探索。比如，在支持中小微企業發展時，支持創新型企業在創業初期發展。再比如，在相關金融服務中，進行適老化服務改進，方便老年人更好地使用新網銀行的產品。

江海認為，民營銀行作為中國金融系統中的一部分，理應發揮好先天優勢和發展優勢，將中央金融工作會議精神落到實處，努力做好“五篇大文章”，助力數字銀行建設，助力金融強國建設。

來源：新華社客戶端

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