创新预付式消费信用监管平台 构建消费纠纷智能化治理新模式

2023年以来，成都市郫都区始终坚持把新时代“枫桥经验”贯穿于建设更高水平平安郫都、法治郫都的治理实践，把“全心全意为人民服务”这一党的宗旨贯彻于社会治理的方方面面，运用法治思维，聚焦科技支撑，强化源头治理，创新预付式消费监管信用平台化解消费纠纷，构建社会治理新模式。

预付式消费监管的必要性和重要性

2021年3月22日，国家发展改革委、工业和信息化部、财政部、商务部等28个部门和单位联合印发了《加快培育新型消费实施方案》，提出四大方面24项政策措施，多方位鼓励预付式消费模式发展。预付消费方式已经成为“新经济”消费市场的重要组成部分，但随着市场的不断扩大，因商户风险控制能力不足、自身经营不善等因素导致资金链断裂而倒闭、关店、拖欠工资、会员退费遇阻等问题时有发生，甚至卷款跑路，进而引发群体性事件，成为社会稳定的一大隐患。加之预付式消费市场长期存在契约形式缺失，消费流程不规范、预付资金无保障、政府监管缺乏有效手段等问题，极大影响了区域的营商环境。

预付式消费“四个聚焦” 构建社会治理新模式

·聚焦科技赋能，建立预付式消费智能化监管新模式

围绕预付式消费流程不规范、政府监管缺乏有效手段这一关键问题，通过建立智能化协同监管新模式，实现从“无形”到“有形”的转变。

一是信息数据共享，实现消费过程“透明化”。预付式消费信用监管平台，向政府相关部门、企业、消费者提供端口。政府通过平台，可调取企业即时交易数据、矛盾纠纷等信息，企业可对整个发卡过程进行动态管理，消费者可在平台上查阅企业诚信、个人消费记录等。一方面引导商户积极入驻平台，另一方面让更多消费者了解平台的价值和对其权益的保护作用，选择在平台消费，为平台商户带来实际收益和流量。通过商家信息和消费过程的透明度，形成消费者与商户的良好互动，同时增强了法治监管力度，有效促进区域营商环境的良性发展。

二是强化资质审查，实现企业信用“可视化”。平台与国家市场监督管理总局电子营业执照系统对接，验证经营企业发卡资格，推出商户“可信消费码”，对信息备案、资金监管、安全支付、标准合同、证照核验等审批项均通过的商户赋“绿码”，同时对“黑码”商户在平台警示名单中予以公示。消费者通过“可信等级”直观了解商家预付式消费经营情况，从源头上防范恶意圈钱、卷款跑路的劣质商家入驻，防范商家超范围经营等违法行为。

三是区块链全程存证，实现消费流程“数字化”。平台运用区块链可信存证产品——“至信链”，提供全流程可信存证，消费者在平台完成签约、付款、消费、退款等全流程交易并进行电子存证，相关部门可调取存证数据开展行政执法。存证信息具备法律效力，消费者可以将其作为维权证据，源头解决消费者举证难、索赔难问题。

·聚焦源头治理，建立预付资金风险预警新体系

一是创新资金监管模式，源头上防范商家卷款跑路。围绕预付资金无监管这一核心问题，创新推出全行业预存资金“银行监管”机制，消费者在平台充值预付资金后，平台的商户端将与银行端对接，将消费者预付资金金额的25%-30%纳入银行监管，同时由银行动态监管商家账户资金流动情况，对资金大额流动、锐减等异常情况及时预警。

二是引入保险兜底，源头上对冲行业风险。为防范商户经营不善导致不能提供后续服务或商品，引入保险进行兜底，对商家经营风险和消费者权益进行保障，平台商家可为消费者购买“预付保险”，一旦发生商户卷款跑路、倒闭等情况，消费者仍可获得预付资金余额50%的赔付。银行监管加保险兜底能够保障消费者在商家跑路后依然可以收回预付资金余额的80%，切实打消预付式消费的后顾之忧。

三是运用大数据风控技术，源头上防范各类风险。整合消费、工商、金融、保险、投诉、诉讼等各类数据，构建“5+N”风控模型，对“经营者异常、经营行为异常、投诉异常、资金异动、保险超额异常”等5大风险动态监管，及时预警。商户经营数据异常时，辖区内的网格员将收到预警信息，第一时间赶往现场查看处理并反馈。

·聚焦法治思维，建立预付式消费纠纷化解新路径

一是充分依托平安建设工作机制，实现纠纷多元化解。将预付式消费纠纷调解纳入到郫都区矛盾纠纷多元化解“一站式”中心，实行依法分类办理，充分调动行政、司法、社会等各类调解力量提供专业解纷服务，并可在线或现场签署调解协议，申请司法确认。

二是运用区块链司法存证技术，为维权和执法提供证据支撑。消费者在平台的全流程交易都进行了电子存证，一旦事后需要投诉维权、甚至法律诉讼，可向平台申请取证，平台为消费者提供完整的、具有法律效力的消费纠纷证据，有效解决消费者举证难、索赔难问题，同时存证信息也是行业主管部门进行日常监管和行政执法的依据。

三是线上线下融合治理，确保风险可控。区政法委牵头，联合12个行业部门、10个属地街道，依托“微网实格”社区治理体系，充分发挥708名网格员的作用，“事前”对辖区内商家情况进行全面摸排，形成行业管理台账；“事中”加强对入驻平台商家线下门店的巡查，形成风险“平台预警—网格响应—部门联动”三级联处机制；“事后”联合行业主管部门对消费纠纷进行调处，最大限度保障消费者合法权益。

·聚焦系统治理，建立预付式消费共建共治新生态

一是消费有实惠，让消费者愿意用。保障消费者在平台充值预付资金后，可享受一定比例的折扣优惠或充值返利优惠，让消费者在平台消费获得到比线下直接消费更多的实惠。真正让消费者对预付式消费监管平台从“尝鲜”到“常用”。

二是经营有市场，让经营者抢着用。对商家实行“免费入驻”政策，减轻商户资金压力，并联合银行、保险、协会、第三方服务公司、商业管理公司、互联网企业等为商户提供开户减免、普惠贷款、保险优惠、诚信证明、客户引流、排名优先、流量倾斜等多方面支持，激发商户主动入驻热情。

三是信用有保障，让消费者放心用。一方面对辖区内具有预付式消费行为的国企、央企、集团企业、连锁企业、品牌企业、规模企业等实行“应驻尽驻”，以“大企业”的“品牌效应”增加消费者对预付式消费信用监管平台的信赖度。另一方面联合社会团体、大型商超和租赁场地开办单位加大对预付式监管平台的宣传和推介力度，让更多消费者了解平台的价值和对其权益的保护作用，让更多消费者知晓和选择在平台消费。

预付式消费信用监管平台取得的成效及建议

自2023年3月，郫都区政法委会同相关行业主管部门，引导行业协会共同打造的四川首个预付式消费信用监管平台上线以来，已有397家“可信消费”商户入驻，累计充值金额4000万余元，累计交易10.9万余次，目前使用平台的商户和消费者未发生一起预付消费纠纷，全区预付式消费纠纷投诉量较监管前降低近40%。

在今年的四川省两会上，省人大代表曾文忠高度评价了这个预付式消费信用监管平台，认为其实现了对预付式消费的事前监督和事中监督，同时建议加强对预付式消费的事后监管，加大对“卷款逃跑”等行为的执法力度；在今年1月22日召开的上海市政协十四届二次会议上，多位政协委员提交议案，希望政府对健身机构销售会员卡获得的费用试试实行专用存款账户管理。可见，预付卡监管问题不仅是社会治理的一大痛点和难点，并已逐步成为热点问题。为此，建议还需从加快预付式消费的立法进程、加快完善企业信用监管体系、加快建立部门联动执法机制等方面预防和减少预付式消费纠纷，切实保护消费者的合法权益，促进区域经济良性发展。

（作者单位：中共成都市郫都区委政法委员会）