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續貸政策優化為中小微企業解難題(財經觀)

趙展慧
2024年10月21日09:45 | 來源:人民網-《人民日報》
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  政策加力、機制優化,為“願貸”“敢貸”疏堵點﹔金融機構還要努力從“能貸”“會貸”上下功夫,進一步提升服務中小微企業水平

  

  近日,一攬子支持經濟高質量發展的金融政策密集出台,其中續貸政策備受小微企業關注。2014年原銀監會就曾出台小微企業的續貸政策,此次續貸政策可以看作是“升級版”。一系列優化措施直達小微企業融資“痛點”,更精准地為中小微企業紓困解難。

  貸款接續問題一直以來是金融服務小微企業的重點和難點。仍有貸款需求卻無法續貸或者需要等待較長時間才能續貸,會對小微企業的生產經營產生較大影響。有的企業為了支撐新舊貸款接續的過渡期,不得不通過尋求高成本的“過橋”資金來填上短期資金缺口。為了解決小微企業資金“斷檔”、高息過橋等問題,原銀監會2014年發布的小微企業續貸政策明確,符合條件的小微企業,貸款到期后仍有融資需求的,可以申請續貸,即無須償還本金可接續融資,這一“無還本續貸”政策深受小微企業歡迎。

  此次推出的續貸政策在此基礎上進一步優化,首先是“擴范圍”,將續貸對象由原來的部分小微企業擴展至所有小微企業,並將續貸政策階段性擴大到中型企業﹔同時“調標准”,調整風險分類標准,明確依法合規、持續經營、信用良好企業的貸款辦理續期,不因續貸單獨下調風險分類。這不僅意味著更多中小微企業能夠享受政策紅利,而且增強了金融機構為中小微企業紓困解難的積極性。

  新政策為“願貸”解除后顧之憂。貸款“展期”和“借新還舊”政策較為嚴格,比如《貸款風險分類指引》規定,“借新還舊”歸為關注類貸款,導致銀行一般不願意辦理“借新還舊”,更多的是要求企業“先還后貸”。而此次政策明確,符合一定條件的小微企業續貸可以歸為正常類貸款。風險分類標准的調整消除了銀行不願貸的顧慮,有利於銀行為基本面較好的小微企業提供“借新還舊”服務,不需“先還后貸”,提高小微企業的借貸效率。

  新政策為“敢貸”夯實機制保障。解除金融機構“願貸”的后顧之憂外,還要讓信貸人員“敢貸”,特別是解決基層信貸人員開展中小微企業授信業務的顧慮。金融監管總局近期發布了普惠信貸盡職免責制度,細化盡職免責的相關情形,不少銀行已經修改了相關的內部規定,信貸人員“敢貸”的積極性和主動性進一步提升,有利於續貸政策真正實施到位。

  政策加力、機制優化,為“願貸”“敢貸”疏堵點。要將續貸支持政策真正實施到位,金融機構還要努力從“能貸”“會貸”上下功夫,進一步提升服務中小微企業水平。

  要依托金融科技,增強“會貸”本領。銀企信息不對稱是小微企業融資難的主要障礙之一。目前已有不少金融機構通過大數據風控、數字化精細運營等,推出量身定制的金融產品,滿足小微企業“短小頻急”的金融需求。未來,要將金融科技手段進一步應用於續貸業務,探索建立數字化標准化的精准識別、監測分析機制,有序擴大無還本續貸業務的應用范圍,走出一條成本可負擔、風險可控制、商業可持續的小微金融服務之路。

  要進一步加強風險管理,把好“能貸”標准。強化支持並非鬆綁監管,金融機構應按照風險為本的原則,加強續貸風險管理,明確客戶准入和業務授權標准,定期分析貸款風險、貸款質量,及時做好風險評估和風險預警,防止小微企業利用續貸隱瞞真實經營與財務狀況或者短貸長用、改變貸款用途,防止通過續貸人為操縱貸款風險分類、掩蓋貸款的真實風險狀況。

  小微企業聯系千家萬戶,是穩定經濟、促進就業、改善民生的重要力量。截至今年8月末,全國普惠型小微企業貸款余額達31.9萬億元,較2017年末翻了兩番,平均利率也累計下降了3.5個百分點,金融活水為小微企業注入了源源不斷的發展動力。隨著續貸等一系列支持政策的加快落實,敢貸、願貸、能貸、會貸的長效機制將加快形成,小微企業融資服務將持續優化完善。

  《 人民日報 》( 2024年10月21日 18 版)

(責編:袁菡苓、章華維)

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