重疾險將有新變化（理財參謀）

近年來，百姓健康保障意識不斷提高，越來越多的人購買重大疾病保險。我國重疾險已有20多年發展歷史。數據顯示，2007年至2018年，重疾險產品累計推出超3000款，承保近2億人次，賠付約180萬人次，賠付金額超1000億元。

隨著臨床診斷標准和醫療技術日益完善，我國疾病譜及重疾發生率有較大變化。2020年底，《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》和《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2020）》先后發布。不少消費者關心，修訂疾病定義、重疾表將對重疾險保障范圍、產品價格有何影響？

中國保險行業協會有關負責人說，原先25種重疾定義擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，新增嚴重慢性呼吸衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎3種重度疾病，同時對惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺症新增對應3種輕度疾病定義。擴展重大器官移植術等8種疾病保障范圍，完善優化嚴重慢性腎衰竭等7種疾病定義。

部分定義條目賠付條件放寬。比如，基於微創手術更加成熟和廣泛應用等現實情況，對“心臟瓣膜手術”取消必須“實施了開胸”這一限定條件，代之以“實施了切開心臟”。

“擴展保障范圍、優化賠付條件，有利於為消費者提供更全面的保障。” 中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠說。

將部分疾病分級原因何在？專家解釋，目前有的病種往往診療費用不高、預后良好。將這些疾病區分輕重症，將使產品賠付標准和定價更科學合理，輕度疾病患者能獲賠30%以內的保額，以便及時用於治療。此外，保險公司在其重疾險產品中新增新版定義外的輕度疾病，相應保險金額自行合理設定。

過去，有的重疾險把一種病“掰”成幾種，號稱可保上百種疾病，實則有一定水分。專家認為，擴展保障范圍后，規范定義的險種能覆蓋絕大部分當前各類重疾險保障的疾病，更剛性地保護消費者利益。

有人問，產品理賠將按新定義還是舊定義？業內人士提醒消費者，保險理賠按合同約定進行，舊版定義下的重疾險仍按舊定義進行理賠。

銀保監會明確，新版疾病定義發布前已經審批或備案的重疾險產品，在2021年1月31日之前可繼續銷售，2月1日起不得銷售不符合新版定義的重疾險。此外，保險公司要做好停售產品后續服務工作，嚴禁借新老定義切換進行不當炒作，嚴禁以停止使用保險條款和保險費率進行銷售誤導。

修訂重疾發生率表將如何影響重疾險價格？“影響重疾險產品價格的因素包括保障責任、利率、費用率、重疾發生率等，不同產品對各種因素的敏感性不同。本次重疾表修訂會影響未來新產品的重疾發生率，提升重疾險定價精准度，使產品價格更加科學合理。”中國精算師協會有關負責人說，主流重疾險產品在相同保障責任條件下價格有望略有下降，而定期重疾險產品部分年齡段的價格也可能下降。

“保險公司在開發2020版定義重疾險、惡性腫瘤（重度）險等產品時，可將2020版重疾表作為重大疾病發生率的定價參考，根據產品特性和公司實際經驗數據，合理確定重大疾病發生率水平。”銀保監會有關負責人說。

未來，中國精算師協會還將探索建立重疾表動態調整機制，及時跟蹤市場環境變化，適當縮短重疾表編制周期，動態更新重疾數據庫，進一步提升重疾表科學性、准確性。

《 人民日報 》（ 2021年01月18日 第 18 版）