新老車有何不同？哪些險種最值得購買？

非常測試之138

每到梅雨季節，總有車輛被水浸。車被水浸之后，用戶在理賠時經常會遇到各種障礙，保險並沒有如預期進行全額賠付，甚至拒絕賠付。車險學問很大，險種該如何搭配？哪些險種值得購買？新老車有何不同？都值得仔細思考。記者採訪了多位有豐富經驗的車主和不同保險公司的業務員，根據他們的經驗，同時進行了實地報險，看看哪些險種最有用。

選擇險種並非多多益善

從投保車險內容來看，分為交強險和商業險。交強險是強制的，必須要購買。商業險則是自主選擇，沒有硬性規定要購買。部分消費者第一次購買新車，一般在4S店的勸說下會選擇“全險”，購買所有的商業險。如此一來，不僅保費昂貴，而且大部分險種基本用不上，比如自燃險、玻璃險等。

保險折扣優惠不僅與出險次數有關，也與新車年限有關。新車第一年，需全額支付保險費用，不能享有折扣優惠。正因為如此，有經驗的老司機換購了新車，第一年會隻選擇“交強險+三者險+不計免賠”的組合，等到四五年后折扣較大，再增加車損險。

當然，新車最初1~3年，司機駕駛會非常小心，將意外因素降到最低。萬一發生交通事故，大多數都是對方全責，由對方的保險公司來賠付車輛維修的錢。注意，保險有許多免賠條例，需要仔細閱讀。比如，將車輛借給無証人員駕駛、車輛未年審，出了事故保險不賠付。

至於買不買盜搶險，跟汽車的用車環境有關，假如日常使用都是將車輛停放在收費的正規停車場，那麼盜搶險費用可以省下。因為正規停車場都有正規的安保人員，會對車輛進行看護。萬一在停車場遇到盜搶，停車場也要承擔相應的責任，並按規定進行賠付。

忌諱重復投保、超額投保和不足額投保

車輛價值10萬元，卻在不同保險公司買了多份保險，投保了20萬元，有的車主認為多花錢就能多賠付。實際上，根據《保險法》第五十六規定：“重復保險的投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險人。重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。”因此，超額投保並不能獲得額外的利益。同樣，車輛價值有20萬元，卻隻投保了10萬元，這種投保方式同樣得不到有效的保障。

一般車上乘客乘坐的是家人，而如果家人已經投保過人壽保險中的意外傷害險和意外醫療險，就沒必要再購買私家車的乘客險。記者在採訪中發現，保險公司業務人員會以業績優先，不會提醒用戶留意這一點。是否存在重復投保的情況，需要用戶自己留意。

需要注意的是，車輛折舊通常按每個月0.6%計算。在續保或購買二手車時，一定要算算折舊價，按合理的估價進行投保。即使按新車的價格進行投保，等到理賠的時候，還是會按照折舊對理賠的金額進行打折。可以借助於各大保險公司和二手車的折舊平台進行在線評估折舊價。

並不是所有違章都會影響車險折扣

車輛有過理賠，會影響來年的車險折扣，這是許多人知悉的。那麼，車輛違章會否影響來年的車險折扣？這要看是什麼違章。普通的違章停車、超速等罰單，次數較少，通常不會影響來年的保險折扣。然而，發生重大交通事故、嚴重超速、多次闖紅燈等，且導致事故發生的責任在於用戶本身，那麼來年的車險折扣就會受到影響。

需要指出的是，現在是互聯網時代，假如車輛和用戶有過不良記錄，即便是來年更換保險公司，也不能“洗白”享受車險優惠。換言之，車主也需維持良好的信用記錄。另外，保險公司經常建議消費者為享受來年的車險折扣，小的損傷不要進行理賠，自己維修處理。事實上，對車輛使用過程當中產生的小刮小蹭事故理賠，保險公司會有一定的“容忍度”，並不會影響來年折扣。而至於容忍度是多少，不同保險公司會有不同的商務政策。

通常而言，年中和年底保險折扣幅度最大。用戶除享受正常的保險折扣之外，保險業務員或代理人還提供各種“返現”，比如贈送油卡、花費充值和贈送超市購物卡等。“返現”幅度根據車險總金額，最高可達8.3折。

【總結】

購買哪些車險險種因人而異，重要的參照標准是行駛記錄。假如擁有豐富駕駛經驗，過往1~3年沒有發生重大交通事故，也沒有頻繁收到罰單，那麼購買汽車保險時，可以適當減少商業險的種類和金額，甚至可以隻選擇交強險。假如是新手，第一次購車，可以選擇“交強險+三者險+不計免賠+車損險”，實在是對自己駕駛沒有信心，才建議購買全險。開車上路，在涉水過程中，遇到發動機熄火，不要嘗試二次啟動。二次啟動造成的發動機損壞，是駕駛行為，保險公司會因此拒絕理賠。

文/圖 廣州日報全媒體記者 周偉力