房貸利率將“重新定價” 明年利息支出暫無變化

2019年12月31日09:01  來源:新快報
 
原標題:房貸利率將“重新定價” 明年利息支出暫無變化

  繼8月LPR新機制改革后,為了進一步推進利率改革,近日,央行公告稱從明年3月1日開始,推動存量浮動利率貸款的定價基准,從貸款基准利率向貸款市場報價利率(LPR)轉換,於2020年8月31日前完成。該公告所稱存量浮動利率貸款,是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基准利率定價的浮動利率貸款,隻針對商業貸款,不包括公積金個人住房貸款。

  對於2020年前的購房者而言,央行新規到底會帶來什麼影響?簡而言之,央行出了一道選擇題,已購房者要在明年3月到8月底之前,與銀行重新約定房貸利率的定價基准。第一個“選項”是:固定利率。按照規定,商業性個人住房貸款轉換后利率水平應等於原合同最近的執行利率水平。也就是說,選擇固定利率后,就一直維持當前利率水平不變。第二個“選項”是“LPR+加點”利率。LPR每月公布一次,可升可降。選擇“LPR+加點”利率,此后的房貸利率可升可降,月供隨之變多或變少。

  根據央行公布數據,金融機構2019第三季度末中長期貸款余額38.56萬億元,而主要金融機構的個人住房貸款余額就有29.05萬億元。

  目前,大多數存量商業性個人住房貸款的重定價周期為1年,且重定價日為每年1月1日。以市民小玲為例,她的商業性個人房貸合同期限20年,剩余期限8年,合同約定的還款利率是5年期以上基准利率上浮10%,即“基准上浮10%”,他現在執行的還款利率就是4.9%×(1+10%)=5.39%。

  如果小玲和銀行確定在明年3月30日轉換房貸的定價基准,且重定價周期為1年,重定價日為每年1月1日,那麼小玲房貸利率新的定價公式應為“LPR+0.59%”。目前最新的5年期以上LPR報價是12月20日公布的,為4.8%。按照央行此次公告,小玲新定價的加點幅度=5.39%(此前房貸利率)-4.8%(5年期LPR利率),即0.59%。2020年3月30日至12月31日,小玲所還房貸執行的利率水平與現在一致,仍為5.39%,即央行發布的5年期以上的LPR+0.59%。以后每年以此類推。

  也就是說,此次存量商業個人住房按揭貸款定價基准切換為LPR后,至少未來一年個人房貸利息支出並無變化。

  對於購房者而言,到底該選擇固定還是浮動利率呢?國泰君安研究團隊認為,當下正處於降息周期,LPR在最近3-5年內大概率是下行的,所以優選浮動利率。記者許莉芸報道

(責編:袁菡苓、羅昱)