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6月6日起成都市公積金最高可貸70萬 最長能貸30年

2016年05月18日14:57    來源:人民網-四川頻道    手機看新聞

人民網成都5月18日電(王波)5月18日,成都住房公積金管理委員會發布公告,成都市住房公積金涉及貸款期限、貸款額度、貸款資金與繳存余額挂鉤倍數等多項政策將於2016年6月6日調整:現行個人公積金貸款最長年限由20年提高至30年﹔首套房公積金貸款最高額度60萬元,調至符合住房公積金個人住房貸款條件的兩人及以上的職工家庭單筆最高額度70萬元、單職工家庭單筆最高貸款額度40萬元﹔取消繳存余額在1萬元以下但原則上可貸款30萬元的政策﹔將貸款資金與繳存余額的挂鉤倍數由30倍調整到20倍。同時還一並對公積金租房提取政策進行調整,租房戶連續繳存3個月可提取公積金,同時分區域設定提取限額,五城區和高新區每年提取不超過1.5萬元。此次政策調整,目的在於更好地防控公積金運行風險和最大限度保障職工權益,推動公積金健康發展,促進房地產“去庫存”。

新政一:最長年限由20年提至30年

此次新政首先是延長“貸款期限”,將現行個人貸款最長年限由20年提高至30年,且原則上不超過其法定退休年齡。

在等額本息還款法下,以調整后的最高貸款額度70萬元測算,貸款20年,購房者每月將還款3970.37元。而貸款年限提高至30年后,購房者每月隻需還款3046.44元,將減少支出923.93元,一年下來,少還11087.16元。調整之后,可大幅減輕購房者月供負擔,轉用於其他生活支出,提高家庭生活質量和幸福度,促進其他消費。這也是保障職工權益的體現,因為大多職工要工作並繳交公積金30年以上,貸款30年,是其對等、應得的權利。

新政二:實施差別化貸款 雙職工以上家庭最高能貸70萬元

此次調整“貸款額度”,將無差別的最高貸款額度調為差別化貸款,即將貸款最高額度60萬元,調至符合住房公積金個人住房貸款條件的兩人及以上的職工家庭,單筆最高貸款額度為70萬元(兩人及以上的職工繳存公積金),單職工家庭單筆最高貸款額度為40萬元(一人繳存公積金)。

以一般剛需購房為例,一套單價為每平方米9000元的商品住房,面積100平方米,總房價90萬元。原有貸款最高額度為60萬元,購房者最高隻能申請60萬元的公積金貸款,若60萬元公積金貸款不能滿足需求,則還需按商業銀行貸款利率申請10萬元的商業貸款,按30年貸款期和現行利率測算,需多支付34387.35元的利息。公積金貸款額度提高至70萬元后,購房者則可申請最高70萬元的公積金貸款,無需再申請銀行的商業貸款,在提高職工購買力的同時,70萬元貸款全部享受公積金低利率貸款。

就公平和保障來說,之前貸款政策沒有區分,雙職工和單職工都是60萬,雙職工就會有疑問,為什麼我們兩人履行了繳交義務,卻隻能享受1個人的貸款權利,那不是要拿我們的部分錢去補貼其他人?這是不公平的。所以適當地提高雙職工以上家庭貸款的額度和降低單職工的貸款額度,既考慮到了保障,也考慮到了公平。就效率來說,比如單職工結婚家庭變成雙職工后,因為要生孩子,可能還要老人幫著帶,改善性購房需求就真實而迫切。而且今年成都改善性置業進入一個爆發期,購房總價更高。此時成都中心及時提高家庭貸款額度,契合家庭和市場需求,是公積金效率發揮的重要舉措。同時,單職工購房面積區間主要集中在50—90平米,總價低,實際是貸不了60萬的。額度用不完,效率就沒有充分發揮。就40萬的額度看,按照成都全域商品房6748元的均價,購買80平米的住房,總價不到54萬元,除去公積金貸款首付2成,40萬的額度基本夠用。40萬的還貸壓力對單職工來說也可承受,成都人均工資收入不到5000元(2014年數據為4403元),但如果貸60萬,期限20年、30年,最低月供(等額本息)分別為3403元、2611元。而依據人民銀行《關於加強商業性房地產信貸管理的通知》,基於風險考慮,要求“貸款人住房貸款的月支出不得高於月收入的50%”。如果單職工貸款支出普遍高於月收入的50%,再遇上經濟的不景氣導致收入下降,不僅職工生活會受到影響,降低幸福度,而且職工的違約機率增大,中心將面臨較大的信貸風險。所以這個限額40萬元的政策,實際上是為貸款人減輕風險,同時對公積金可持續性發展帶來好處。

新政三:30倍調整為20倍 取消保底貸

此次新政調整的另一項舉措就是調整貸款資金與繳存余額挂鉤倍數。將貸款資金與繳存余額的挂鉤倍數,由30倍調整為20倍。也就是說,公積金賬戶的余額,乘以20倍,就是你可以貸款的額度。同時取消“繳存余額在1萬元以下的借款申請人,不受余額挂鉤倍數限制,均可貸30萬元”的政策。

政策看似對部分人不利,但實則是公積金制度效率、公平、保障原則的重要回歸。首先厘清一個概念,公積金到底是什麼性質的資金?首先是互助性的,然后才是保障性的,保障的實現基於互助的兌現,即有互助性的繳存,才有保障性的貸款,而並非純粹、單向的保障。之前的30倍挂鉤和保底貸,沒有考慮到繳存義務的充分履行,卻放大了權利享受。公積金是統一的資金池,你貸款權利大於你的繳存義務,必然導致其他職工繳存權利小於貸款義務,這是不公平的。而且這兩年負面影響已經在凸顯,根據成都公積金貸款數據顯示,2015年4月22日起,成都公積金繳存職工余額在1萬元以下可保底貸款30萬元,導致成都中心新增約25億貸款﹔繳存余額挂鉤倍數由20倍提高到30倍,新增約12.5億元貸款。因為過於放大的權利,致使資金需求激增,公積金流動性持續緊張,“輪候”、“搖號”甚至“斷貸”可能加大,其他職工貸款權利無疑面臨被侵害的危險。而且,保底貸不對繳存義務進行設定,留下了空子可鑽。一些職工為貸而繳,貸款一辦好,馬上停繳,相當於將繳存義務轉嫁到其他職工身上。因為這部分資金缺口必須用其他繳存職工的錢來彌補,這不僅對其他繳存職工造成新的不公,還對“資金池”持續穩定供給貸款、提取資金造成了極大的壓力。如果取消,以2015年成都公積金發放貸款數據統計分析,按照公積金貸款人均40萬元測算,取消保底貸,可較之前政策多惠及約9375戶繳存職工,使更多的剛需職工享受到公積金制度的優越性,保護更多自住家庭的利益。因此取消保底貸,降低貸款挂鉤倍數,將繳存義務與貸款權利挂鉤,不僅有利於維護所有繳存職工的權益,充分發揮公積金制度公平性、保障性,更有利於促進公積金的健康持續發展,提升公積金效率。所以,其他一些流動性緊張的城市,如南京、武漢、大連、沈陽、寧波等,都沒有設置保底貸。

新政四:租房戶連續繳存3個月可提取公積金

為加強住房公積金管理,規范和統一住房公積金租房提取的業務辦理程序和業務辦理行為,此次還發布了《成都住房公積金租房提取業務管理辦法》(試行),對公積金租房提取業務作出相應調整:即細化申請條件,職工及其配偶在成都市行政區域內無自有住房,連續足額繳存住房公積金滿3個月,在成都市行政區域內租住公共租賃住房或商品住房的都可申請提取﹔簡化辦理材料,職工憑身份証辦理租房提取業務,不再提交租房備案憑証或公共住房承租協議,成都公積金中心與市房管局聯網查詢結果確認職工租房及房屋產權情況﹔調整提取金額 ,提取不超過年繳存余額的50%﹔分區域設定提取限額,5城區和高新區每年提取不超過1.5萬元,二圈層和天府新區成都直管區、新津縣不超過1.2萬元,三圈層不超過0.96萬元。

同時,規范調整也充分體現了公平、保障和效率的原則。如針對圈層房租水平的差異,進行了額度的差別化區分,相比於原來的一刀切,這更實事求是,更有利於提高公積金使用效率。“提取不超過年繳存金額的50%”的規定,一方面是對職工權益的最好保障。以往租住商品住房提取住房公積金備案過程中,存在較多虛假備案情況,主要原因是一些職工不了解公積金賬戶余額的多種好處,同時受到不法中介的忽悠。這導致職工一方面要支付中介高額手續費,另一方面一旦買房的時候,賬戶余額不足,貸款權利得不到最大體現。50%大大限制了中介的牟利空間,保護了職工資金安全。同時,余額的留存,也為未來享受貸款權利留足了空間。另一方面是互助性的真正體現。職工現在隻能租房時,賬戶留有一定余額,今天就幫助了其他買房的人。未來我能買房時,一樣享受了其他人的幫助,何樂而不為呢?

(責編:羅昱、高紅霞)


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